15萬(wàn)存銀行2年期定存，利率3.045%，這個(gè)利率確實(shí)有點(diǎn)偏低，不過(guò)它的罪魁禍?zhǔn)走€不只是銀行，而是這個(gè)存期和金額真的有點(diǎn)尷尬。

有信息顯示，雖然互聯(lián)網(wǎng)存款已經(jīng)全部下架，但有部分民營(yíng)銀行通過(guò)自有APP針對(duì)老用戶(hù)，或者工作生活在本地的用戶(hù)，還在出售一些利率較高的存款產(chǎn)品，比如富民、營(yíng)口沿海等，一年期及以?xún)?nèi)的定存，利率一般在4-4.5%區(qū)間，而3年期以上產(chǎn)品，利率高達(dá)5%左右。

其次，對(duì)于最低起存20萬(wàn)的大額存單來(lái)說(shuō)，6大國(guó)有銀行+12家全國(guó)性股份制銀行一般在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮45-50%，一年期利率2.175-2.25%，二年期利率3.045-3.15%，三年期利率3.98-4.125%；而城商行、農(nóng)商行（包括農(nóng)村信用社）等地方銀行利率一般上浮55%，一浮到頂，一年期利率2.32%，二年期利率為3.25%，三年期利率4.2625%，5年期大額存單相當(dāng)少，利率基本與三年持平或倒掛。

由此可見(jiàn)，15萬(wàn)存農(nóng)村信用社，2年期利率3.045%，作為一家地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，無(wú)論是整存整取，還是大額存單，其利率都是偏低的。

不過(guò)，但凡喜歡研究存款的朋友一定懂得一個(gè)道理，以近期一段時(shí)間利率走勢(shì)觀察分析，高利率存款產(chǎn)品一般呈現(xiàn)三個(gè)明顯特點(diǎn)，一是存期在1年或幾個(gè)月的，利率普遍偏高；二是3年及以上期限產(chǎn)品利率偏高，在互聯(lián)網(wǎng)存款興盛期，5年期利率最高達(dá)到破5%記錄，而恰好2年期產(chǎn)品利率總是不瘟不火，沒(méi)有真正體現(xiàn)出貨幣的時(shí)間價(jià)值。當(dāng)然，這與銀行的資金需求結(jié)構(gòu)存在很大關(guān)系，尤其是貸款報(bào)價(jià)利率LPR施行以后，LPR每月都會(huì)變動(dòng)，都會(huì)涉及到利差變化，所以長(zhǎng)期資金并不適合銀行成本的久期管理，故而很多都在短期存款上發(fā)力，要么就追求3年或以上資金，以尋求資金池的相對(duì)穩(wěn)定。

其三就是出于對(duì)高凈值或超高凈值客戶(hù)的維護(hù)，避免流失，以規(guī)模優(yōu)勢(shì)促進(jìn)融資成本的降低，所以大額存單仍然是各家銀行攬存利器，當(dāng)然給客戶(hù)的福利（利率）也不能怠慢，所以大額存單利率一直都比較穩(wěn)定，可以說(shuō)是強(qiáng)勢(shì)不減。

鑒于此，15萬(wàn)存款要想獲得更多利息，可以尋找其他地方性銀行1年期或幾個(gè)月的短期定存，或者“開(kāi)門(mén)紅”活動(dòng)的特色儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品。也可以再加5萬(wàn)，湊夠20萬(wàn)存入大額存單3年期，我想利率超過(guò)4%還是很容易的。