本報記者 張毅報道

我國支付服務(wù)市場的改革開放按下了加速鍵。

近日，中國央行正式發(fā)布外商投資支付有關(guān)事宜公告——中國人民銀行公告（2018）第7號（以下簡稱《公告》），明確外商投資支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和監(jiān)管政策。

據(jù)悉，《公告》遵循鼓勵公平競爭、促進(jìn)市場開放、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險、保障信息安全的原則，在商業(yè)存在、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信息保護(hù)等方面對外商投資支付機(jī)構(gòu)提出要求，給予其全面國民待遇，進(jìn)一步完善了非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度。而且，《公告》將與《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號）共同構(gòu)成內(nèi)資、外資支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架。

在業(yè)內(nèi)人士看來，改革開放一直是我國支付服務(wù)市場發(fā)展的主基調(diào)，《公告》的出臺有利于加速我國金融對外開放的進(jìn)程。但另一方面，隨著外資“挑戰(zhàn)者”越來越多地進(jìn)入國內(nèi)市場，有市場人士表示擔(dān)心，我國“本土”的第三方支付市場巨頭支付寶、微信支付等，是否會迎來更多的挑戰(zhàn)？

改革開放是支付市場發(fā)展主基調(diào)

近年來，我國支付服務(wù)市場迎來了大發(fā)展。通過業(yè)務(wù)及技術(shù)革新順應(yīng)消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級趨勢，非銀行支付機(jī)構(gòu)滿足了社會公眾多樣化的支付需求，在小額零售支付服務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮了重要補(bǔ)充作用。國內(nèi)一些大型支付機(jī)構(gòu)也已經(jīng)“走出去”面向全球客戶提供支付服務(wù)。與此同時，隨著我國對外開放程度的不斷提高，越來越多的外資機(jī)構(gòu)表示希望進(jìn)入我國支付服務(wù)市場。

記者注意到，2015年4月，國務(wù)院就下發(fā)了《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，批準(zhǔn)放開銀行卡清算市場，彼時已經(jīng)吸引維薩（VISA）、萬事達(dá)（Master-Card）以及美國運(yùn)通等準(zhǔn)備參與中國市場。而本次《公告》其實(shí)可以說是，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善了外商投資支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和監(jiān)管要求。

據(jù)央行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，相關(guān)的準(zhǔn)入和監(jiān)管主要是：一是鼓勵公平競爭、促進(jìn)市場開放。《公告》明確了外資和內(nèi)資支付機(jī)構(gòu)須遵守相同規(guī)定，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管要求，營造公平的市場競爭環(huán)境，不斷擴(kuò)大金融對外開放。

二是防范風(fēng)險、保障信息安全。《公告》要求外商投資支付機(jī)構(gòu)遵守網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)法律法規(guī)，確保支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的安全、穩(wěn)定和高效運(yùn)行，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)定運(yùn)行。

三是合理引導(dǎo)，堅持規(guī)范發(fā)展。《公告》要求外商投資支付機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)營、風(fēng)險管理、資金處理、備付金交存等應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行對支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，并引導(dǎo)外商投資支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營管理持續(xù)合規(guī)，促進(jìn)支付服務(wù)市場健康有序發(fā)展。

對此，易觀分析師王蓬博在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時表示，此次《公告》的出臺在大方向上與我國十九大以來加速改革的要求一致。而且國內(nèi)支付市場經(jīng)過近一年的持續(xù)整頓和發(fā)展，關(guān)系逐漸理順，整個行業(yè)的發(fā)展更加規(guī)范，已經(jīng)為如今的外資入場打好了基礎(chǔ)。

經(jīng)濟(jì)學(xué)者、財經(jīng)評論家郭凡禮指出，改革開放一直是我國支付服務(wù)市場發(fā)展的主基調(diào)。《公告》允許外商投資支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入，有助于培育創(chuàng)新驅(qū)動的競爭新優(yōu)勢，有利于營造支付產(chǎn)業(yè)公平競爭的市場環(huán)境，提升支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，有利于進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，對進(jìn)一步提升我國支付服務(wù)市場競爭水平，推動形成全面開放新格局具有積極意義。

為支付清算市場引入“活水”

為了更好地打入中國市場，外商投資支付機(jī)構(gòu)可以說是等候已久。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，2010年6月中國央行曾發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，不過其中并未對外資獲取支付牌照做出細(xì)節(jié)規(guī)定，只是稱“外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規(guī)定，報國務(wù)院批準(zhǔn)。”而現(xiàn)在，外資支付機(jī)構(gòu)將和內(nèi)資支付機(jī)構(gòu)遵守相同規(guī)定，實(shí)行統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管要求。

據(jù)記者了解，此前以Paypal 為代表的外資機(jī)構(gòu)，由于沒有支付牌照，在中國的業(yè)務(wù)只能局限在跨境支付領(lǐng)域。所以對于外商投資支付機(jī)構(gòu)而言，此次《公告》的出臺實(shí)屬一大利好，《公告》為外商投資支付機(jī)構(gòu)想要申請國內(nèi)支付牌照提供了“路線”。

《公告》明確，境外機(jī)構(gòu)擬為中華人民共和國境內(nèi)主體的境內(nèi)交易和跨境交易提供電子支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立外商投資企業(yè)，根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的條件和程序取得支付業(yè)務(wù)許可證。

具體來說，想申請支付牌照的境外機(jī)構(gòu)必須符合以下三個條件：一是商業(yè)存在。境外機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)設(shè)立外商投資企業(yè)作為申請支付業(yè)務(wù)許可的主體；二是支付業(yè)務(wù)設(shè)施。外商投資支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)擁有安全、規(guī)范、能夠獨(dú)立完成支付業(yè)務(wù)處理的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)；三是信息存儲要求。外商投資支付機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守中華人民共和國法律，在境內(nèi)收集和產(chǎn)生的個人信息和金融信息應(yīng)在境內(nèi)存儲。

那么，隨著外商投資及支付機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，我國現(xiàn)有的支付市場格局是否會被撼動呢？

王蓬博認(rèn)為，此次《公告》對于我國支付行業(yè)的影響總體上還是正面的。外資進(jìn)入后，首先能夠帶動新的行業(yè)競爭，特別是創(chuàng)新的產(chǎn)品，其次外資進(jìn)入有利于整個行業(yè)服務(wù)品質(zhì)的細(xì)化和提升，這可能能夠給第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來新的思路，比如專門針對高端用戶提供高品質(zhì)服務(wù)。預(yù)計接下來有可能會放開外資對支付和清算牌照的限制，這就能夠讓支付清算市場引入“活水”，在市場競爭中讓參與者相互促進(jìn)，加速行業(yè)發(fā)展。

郭凡禮在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時也分析，外資支付機(jī)構(gòu)的進(jìn)入暫時不會改變行業(yè)競爭格局。銀行體系主導(dǎo)的網(wǎng)上銀行支付仍然占據(jù)金額的絕對領(lǐng)先地位，非銀行互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)在小額支付領(lǐng)域的第三方支付業(yè)務(wù)由支付寶、財付通等BAT巨頭主導(dǎo)。外資支付機(jī)構(gòu)目前和國內(nèi)支付機(jī)構(gòu)具有一定的錯位競爭特點(diǎn)，在國內(nèi)市場上外資支付機(jī)構(gòu)尚不能做到有效落地，所以目前無法對我國支付市場格局造成沖擊。

外資挑戰(zhàn)者也有“挑戰(zhàn)”

另一方面，記者從《公告》中了解到，外商投資支付機(jī)構(gòu)想要進(jìn)入中國市場，并不會是一蹴而就的事。

央行負(fù)責(zé)人表示，外商投資支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國市場應(yīng)符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號發(fā)布）規(guī)定的資本實(shí)力、主要出資人、反洗錢措施等要求。

記者在采訪中獲悉，這就意味著，外資支付機(jī)構(gòu)的主要申請人，需要滿足“連續(xù)為金融機(jī)構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動提供信息處理支持服務(wù)2年以上”“連續(xù)盈利2年以上”等條件。同時，在資本金要求方面，申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣等。

由此看來，外商投資支付機(jī)構(gòu)雖然放開了準(zhǔn)入要求，獲得了“國民待遇”，但是想要真正影響我國支付市場格局確實(shí)還有一段路要走。

記者在易觀此前發(fā)布的國內(nèi)市場第三方支付市場份額報告中看到，支付寶目前的市場份額已經(jīng)占到53.73%，騰訊金融緊隨其后，占據(jù)39.35%份額。換句話說，二者幾乎已經(jīng)“壟斷”國內(nèi)移動支付市場，還有剩余不到10%的市場蛋糕，要由國內(nèi)200余家小型支付機(jī)構(gòu)和外商投資支付機(jī)構(gòu)一起爭奪，外資“挑戰(zhàn)者”的難度不容小覷。

王蓬博對記者直言，外資入華面對的問題確實(shí)還有很多，比如推廣問題、補(bǔ)貼問題、費(fèi)率低等問題，所以外商投資支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國市場的具體效果，還有待時間檢驗(yàn)。

另外，嚴(yán)控金融風(fēng)險一直是近年來我國金融市場改革的重要方向。尤其是隨著移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，嚴(yán)控金融風(fēng)險也被看做是我國三大攻堅戰(zhàn)之一。

由此，郭凡禮提出，隨著外商投資支付機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，我們也應(yīng)該加強(qiáng)我國支付行業(yè)的監(jiān)管規(guī)范。比如：推動網(wǎng)絡(luò)及移動支付消費(fèi)者保護(hù)法規(guī)建設(shè)和相應(yīng)制度的規(guī)范與完善；加強(qiáng)行業(yè)自律，打造安全的支付環(huán)境；加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)，提高消費(fèi)者防范風(fēng)險意識和能力；對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)設(shè)定適當(dāng)?shù)娜藛T進(jìn)入門檻，既能夠有效防控金融風(fēng)險，也有助于互聯(lián)網(wǎng)金融市場長期健康發(fā)展等。

央行方面其實(shí)也透露了外商投資支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國市場后的監(jiān)管思路。央行方面表示，將繼續(xù)堅持“規(guī)范創(chuàng)新與促進(jìn)發(fā)展并重，強(qiáng)化安全與提升效率并重，加強(qiáng)監(jiān)管與提升服務(wù)并重”的監(jiān)管導(dǎo)向。根據(jù)《公告》要求，外商投資支付機(jī)構(gòu)在公司治理、日常運(yùn)營、風(fēng)險管理、資金處理、備付金交存等方面應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合央行的監(jiān)管要求。