銀行和國家是兩個完全不同的主體，國家并不參與銀行存款賠付，國家也允許銀行破產倒閉。假設國家保證賠付，那么銀行又怎么會倒閉呢？也就不會發生賠付問題了，存款依舊會是存款。

國家保證“賠付”的是國債，國債的發行主體才是國家，而銀行存款的發行主體為銀行，國家并不參與賠付問題。

可能有人會提到《存款保險條例》，存款保險制度與國家是兩種完全不同的概念。就像社會保險（社保）當資金出現空缺或者用完時，國家并不會直接用財政去補漏，有的僅能通過其他手段完善保障體系。

存款保險基金和社保一樣，都屬于事業單位，表現形式為組織或機構的法人實體（承擔獨立的民事責任），只是其接受國家領導罷了。也就是說，如果大多數銀行倒閉，存款保險基金的錢賠完了，那么國家財政并不會為此墊錢，風險由儲戶承擔。

《存款保險條例》中規定同一存款人在同一投保機構最高可獲得本息50萬的賠付。那么一定陪嗎？不一定的，要看存款保險基金到底有多少錢，但是當時給出50萬的標準是基于2013年（《存款保險條例》2015年推出）我國人均GDP的12倍，能夠為99.63%的存款人提供全額保護。

可是2013年到如今5年過去，M2幾乎呈指數增長，如今到底能保多少人其實是個不確定數，但應當在原先的99.63%之下。

也因此，如果太在意存款的安全性，極端的保守投資者，那么并不建議存入一些小型商業銀行、農村信用社或民營銀行，因為在2018年中國銀行協會發布的《中國銀行家調查報告（2018）》中提到，有69.3%的銀行家認為未來三年將會有銀行機構退出市場。

即銀行破產倒閉的風險逐漸放大，作為儲戶應當具有相應的風險意識，對銀行存款進行相應的調配，杜絕風險經營的銀行。或者存入小型城商銀行或民營銀行等，應當盡量的將資金控制在50萬以下。