廣大儲戶應(yīng)該仔細看一下這個文件。其實文件中的大多數(shù)內(nèi)容在前幾個月已經(jīng)被執(zhí)行了。此次，只不過用公開通知的形式明確表達，但是從其中，我們看到了中短期各類銀行存款產(chǎn)品的趨勢。
但是利率市場化進程開了倒車，一定程度上打擊了創(chuàng)新，保護了落后，銀行不動腦子，躺著靠存貸差賺錢的時代又回來了？
1.整體存款利率水平將逐步下移。德先生在半年前就已經(jīng)評估到，持續(xù)再給大家提醒，抓住存款紅利。此次文件已經(jīng)明確告知，未來貨幣市場寬松，貸款利率下行，存款利率也要隨之下行。之前那些超過年化利率5%的存款產(chǎn)品，未來一段時間肯定不存在。年化利率超過4.5%的存款產(chǎn)品，都已經(jīng)是好產(chǎn)品了。
2.結(jié)構(gòu)性存款又重新回歸到過去的嚴管狀態(tài)。過去的假結(jié)構(gòu)性存款，正式宣告退出市場。其實在去年的四季度已經(jīng)逐步減少，但是此次用正式通知的形式，講述了這一事實。真結(jié)構(gòu)性存款特點就在于有一個下限保底收益率，監(jiān)管部門將對此保底率進行嚴格管控，不會讓它抬升的很高，以免整體抬升銀行存款利率水平。
而真結(jié)構(gòu)性存款的上限利率，只有在產(chǎn)品結(jié)束后進行計算才能得到。那么從此又重新進回到拼產(chǎn)品管理團隊，拼歷史業(yè)績的正常競爭態(tài)勢了。但是目前不建議購買此類結(jié)構(gòu)性存款，因為金融市場在大幅動蕩，稍有不慎可能都會虧損。
3.將之前所提到的，提前支取靠檔計息的算法，正式采用通知進行了確認。利率的計算不是一個約定利率，必須按照支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率進行計算利息，而不得以約定定期利率來結(jié)算。這個就對智能存款產(chǎn)品以及大額存單產(chǎn)品產(chǎn)生了比較大的沖擊。對于在滿期之前的提取適用利率做了一些界定。
但是德先生看到銀行也同時在做創(chuàng)新，很多銀行將本行的掛牌公告利率做了調(diào)整。將整體公告利率進行了大幅抬升。那么當智能存款產(chǎn)品或者大額存款產(chǎn)品發(fā)生提前支取時，可以按照本行的掛牌公告利率進行結(jié)算，這可不算違規(guī)嘍。這個創(chuàng)新已經(jīng)多家中小銀行在運用。
雖然我國的利率市場化從2013年開始探索，到2015年大額存單出現(xiàn)，從2016年開始智能存款開始出現(xiàn)。整體存款市場迎來了一波小牛市，也給喜歡儲蓄的廣大儲戶帶來了福音。但是此次的通知確實是拔了一盆涼水。
從此儲戶都知道了，我們還有一個利率自率委員會。這個委員會其實是防止存款利率過高增長，以防止惡性競爭的名義進行利率的管制。此次是從后臺走向了前臺。目前因為我們面臨這疫情過后的復(fù)工，以及經(jīng)濟發(fā)展，所以存款利率降低是有利于整體經(jīng)濟運行。但是絕不有利于儲戶的利益。
其實利率自由化并不代表著利率無限上升，市場會慢慢的進行利率分層，有些銀行利率高一些，有些銀行利率低一些，有些產(chǎn)品高一些，有些產(chǎn)品低一些。但是自律委員會如果變成了扼殺創(chuàng)新的大手，那么利率自由化很難在市場中建立起來。
還可以去買一些中小銀行的特色銀行存款利率產(chǎn)品，他們一般都以專項存款或大額存款的形式出現(xiàn)。利率一般都在4.5%~5%之間。這可能現(xiàn)在變成了最高利率水平，未來估計還會進一步下降，可能未來能見到最高利率，就是大額存單的最高利率，也就是4.263%左右。