兩者各有利弊，但筆者還是偏向于買養老保險的。

首先，養老保險的覆蓋范圍越來越廣。截止2019年年底，養老保險參保人數達到了9.67億人，按照人社部的計劃，將在5年內全部覆蓋到位。劃撥國有資本充實養老基金、連續16年提高養老金待遇，這意味著養老保險成為托底性的養老資金來源的基礎進一步奠定，國家統籌養老的趨勢不可逆轉。那些認為繳養老保險不劃算，從而游離在養老體系之外的少部分人很有可能聰明反被聰明誤。

其次，還在猶豫買養老保險劃算還是自個存錢劃算的，其實是在計較投資收益的問題。實際上，認為買養老保險不劃算，主要是擔心還沒領到錢或是剛領錢才幾年就死掉太虧了，然后才是擔心領到錢太少。其實，就算還沒到退休已經死亡，還是有個人賬戶余額、喪葬費和撫恤金領的。再者，國家抗通脹風險的能力遠大于個人。很多人都會高估自己的投資能力，不僅會將當前的儲蓄利率當成一成不變的，還會輕易忽略風險，進而認為自己的投資收益遠大于社保收益，其實是一種幻覺。

自個存錢的優勢在于靈活，缺點也在于太過于靈活。某種意義上，存在銀行里的錢未必是個人的錢，尤其很難做到專款專用。太多消費誘惑，比如買房、買車、投資，子女要錢、親戚借錢，甚至騙子騙錢等，都有可能將積蓄掏空。君不見，每年電信詐騙兩三百個億，各種保健品騙局等，多少老年人將自己的棺材本砸了進去然后連響都沒聽見。而強制性的社保才是最有可能幫你存住錢的。

當然，由于目前的社保體系還并不完善，養老待遇也不足以維持退休前的生活水準，養老保險也僅能當做最基礎的養老資金來源，要想晚年生活過得更有品質一點，還是要通過商業養老保險、個人儲蓄等來補充。因此，養老保險如果有機會補繳，還是建議補繳的，然后有剩余資金可多為養老儲備一些。