這是一個(gè)復(fù)雜的計(jì)算問(wèn)題。依據(jù)我們《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，在企業(yè)繳費(fèi)由企業(yè)和個(gè)人共同承擔(dān)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用。如果是個(gè)人自己繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，需要自己承擔(dān)相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。所以說(shuō)負(fù)擔(dān)比較重，也就有很多人在意值不值的問(wèn)題。

說(shuō)實(shí)話，從過(guò)去幾十年的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我們繳納社保是非常值得。

首先我們要知道，2018年人均預(yù)期壽命是76.7歲。即使是男同志60歲退休，也能領(lǐng)取16.7年的養(yǎng)老金，女同志如果50歲退休，可以領(lǐng)取26.7年。有個(gè)別人員還可以提前至45歲退休，領(lǐng)取養(yǎng)老金預(yù)期年限能達(dá)到31.7年。我們可以想想從成年到45歲，我們繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)都不可能到31.7年的。

我們要想領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇，要求也很簡(jiǎn)單：到達(dá)法定退休年齡，養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)繳費(fèi)滿15年以上就可以。

我們按照最低繳費(fèi)基數(shù)（60%基數(shù)），繳費(fèi)15年的情況下，我們就可以領(lǐng)取最低檔次的養(yǎng)老金。由于社會(huì)平均工資變化很復(fù)雜，我們只計(jì)算最后一年繳費(fèi)并領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇的情況。

按照全國(guó)統(tǒng)一的養(yǎng)老金計(jì)算公式，基礎(chǔ)養(yǎng)老金實(shí)際上可以領(lǐng)取0.8%的退休上年度社會(huì)平均工資。

個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金，如果60歲退休可以領(lǐng)取0.414%的退休上年度社會(huì)平均工資。

兩項(xiàng)合計(jì)可以領(lǐng)取1.214%的退休上年度社會(huì)平均工資。如果退休待遇永恒不變，大約118個(gè)月，也就是10年左右就能夠領(lǐng)取完繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。

但實(shí)際情況并不是這么簡(jiǎn)單。我們退休去世后可以領(lǐng)取個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金余額、喪葬補(bǔ)助費(fèi)、一次性撫恤金等待遇。即使早去世，相應(yīng)的本金也有保障。像山東省的情況，一般在退休后2~3年內(nèi)去世就可以領(lǐng)回相應(yīng)的本金。當(dāng)然有人還要惦記利息損失，這也是醉了。

如果我們繳費(fèi)時(shí)間比較長(zhǎng)怎么辦？實(shí)際上我們繳費(fèi)時(shí)間比較長(zhǎng)，可以往前推。大家都知道，我們的養(yǎng)老金繳費(fèi)水平是跟社會(huì)平均工資掛鉤的，我們過(guò)去幾十年養(yǎng)老金的社會(huì)平均工資增長(zhǎng)速度一般在8~15%之間，增長(zhǎng)速度是非常快的。

只要往前推，我們繳納的社會(huì)平均工資就越低，相對(duì)于退休后的養(yǎng)老金待遇，也就越少。

舉個(gè)例子，青島市2000年的社會(huì)平均工資只有1070元，而2017年，我們的社平工資達(dá)到了5309元。我們退休時(shí)養(yǎng)老金待遇要按照5309元的社會(huì)平均工資計(jì)算。所以肯定會(huì)隨著社會(huì)平均工資越高養(yǎng)老金待遇越合算。

退休之后我們會(huì)年年增加養(yǎng)老金待遇。比如過(guò)去15年，我們低養(yǎng)老金群體基本上每年至少增加了80~100元。這樣我們至少工資收入水平，跟社會(huì)平均工資相比是不會(huì)貶值的，甚至略有升值。其實(shí)，我們的銀行理財(cái)收益大家也知道，5%左右就是高的了，銀行理財(cái)收益肯定跑不過(guò)社會(huì)平均工資的增長(zhǎng)速度。所以，從這些角度上講，肯定是領(lǐng)取養(yǎng)老金要?jiǎng)澦愕枚唷?/p>

但現(xiàn)實(shí)人們考慮的太多，比如年輕人很少考慮老年的情況，相應(yīng)的機(jī)會(huì)成本，還有身體健康情況，家庭收入情況等等。所以，具體還是根據(jù)自己的承擔(dān)能力和喜好來(lái)吧。