經常有讀者在群里問這樣的問題，接到分期電話如何拒絕，銀行說的這個還挺誘人的，20萬直接打到卡里，12期手續費0.79%打65折，相當于是0.51%，每個月多還點手續費，有一筆錢可以用，聽起來還挺劃算的，這個相當于年化利率多少呢?到底劃算不劃算呢?

下面我們就針對分期這個話題，看看銀行分期究竟是怎么回事。

信用卡分期的暴利

首先，我們來看看，銀行為什么會不遺余力的來推銷分期。簡單來說，銀行不是慈善家，不可能覺得你優質客戶，就往你手里送錢，讓你拿去花。銀行是企業，是以盈利為目的的。說白了，這筆錢給到你，就是要讓它能夠獲得超過一些傳統銀行收入方式，獲取超額利潤。

這一點，我們很容易從銀行的年報中來看出來。

我們以中信銀行2018年年報為例，看一下分期為銀行帶來的收入：

需要重新認識的一點，信用卡分期算是手續費收入

上面的截圖中我們可以看到，營業總收入為1648.54億元，信用卡的業務收入460.23億元，幾乎占到了3成，而信用卡分期又占到了信用卡收入業務的4成以上，可見信用卡分期具有多大的利潤了，我們雖然不能從報表中看到分期到底利潤率有多高，但是從2017年的數據我們可以推算(中信銀行2017年分期收入201.31億元，全年信用卡中心的利潤在百億以上)2018年信用卡中心的利潤也是輕松百億元，考慮到中信銀行全年的營業利潤是545億，這100多億真的是一個不可以忽視的數字了。

分期的計算方法(我們把分期局限到賬單分期，否則就更加復雜了)

接下來，我們來分析一下，不是聽起來，分期手續費不是很低的嘛，怎么會有那么高的收入占比?究竟這個分期手續費劃不劃算怎么來界定呢?

實際上，將分期所產生的手續費，通過換算，是可以得到實際的年化利率的，我們以10000元分12期來計算，分期費率假設為0.79%，現在65折優惠，費率優惠下來是0.5%左右，那么，標準的年息是50*12/(120000/12)=6%，而由于每個月會將還掉當期的本金833元，同時付手續費50元，實際占用資金是在減少的，而每個月的費率其實是在增加的，也就是說初始現金流10000，每月的現金流是-883元，最后通過IRR函數計算，12期實際年化利率會達到11.38%。

而有的銀行對于提前還款，要降本金及所有手續費交齊，或者是剩余的本金按照本金的3%繳納手續費，可以說，換算過來的年利率就更高了，因此，才會有年報上那么驚人的分期手續費收入。

既然我們知道了銀行對于分期這塊是暴利，而且常規的分期手續費實際費率高得嚇人，那么我們真的就完全拒絕分期么?其實，作為持卡人，若真的有一筆錢給到你，而恰好這筆錢的手續費在活動期間有折扣，實際費率沒有高到離譜，其實完全可以接受分期，利用這筆錢通過比較靠譜的投機渠道獲得高于實際付出的實際收益，或者說銀行的活動力度真的是比較大的話，那么分期既提升了自己對銀行的貢獻度，可能有助于被銀行認定為優質客戶，同時自己也獲得了可觀的額外收益，可謂是雙贏，但是事實上想獲得更高的收益，同時就要承擔更大的風險。

舉個栗子，分期花多少錢

我們按照上面匯豐的舉例，24期的分期利率是0.6%然后每期的手續費是120元，每一期的還款是953元(目前主流賬單分期的方法有兩種，第一種是直接一次把手續費給完，第二種是分次給手續費，在操作過程中，你名義上的分期利率更低，通過計算用IRR公式我們估算大概一次支手續費的費率占分次給手續費的94折或者更低的時候劃算。此處我們的計算方法用的第二種)，24期一共返現500元京東E卡，我們折現成500塊，通過前面的算法，不算京東E卡的話，匯豐的實際年化利率是15.05%如果抵扣掉京東E卡 是年化13.8%，那么通過這個例子我們可以看出來，24期的這種利率不是年化7.2%，要高了很多，那么多少才能達到年化6-8%的水平呢?按照上面匯豐的例子，20000元就是24期變成0.38%的分期利率是9.22，扣掉京東E卡，就接近8%一個可以忍的程度了，沒有京東E卡的存在，24期的利率必須低于0.35%才有可能在8%以下。所以那些即便是到了24期0.4%的分期利率也是不劃算的。而且分期越短，費率越高，這點也希望讀者知悉。10000元分12期的建議在利率低于0.36%的情況下再考慮，當然如果你的錢能創造更高的價值，這一切都要重新算。

重中之重，IRR計算方法的一個弊端，就是沒有計算你分期錢產生的利潤，所以只能算實際的借款利率。如果能獲得比借款更高的利潤率，需要承受更大的風險，我們不太建議這樣操作。

因此，下面有兩點建議：

1、不要被銀行的宣傳所迷惑，一定要需要充分了解銀行分期規則以及費率，同時了解提前還款是否需要支付全部或部分手續費等細節，這樣在實際操作中才有可能真正獲得預期收益。

2、若想通過分期提高對銀行的貢獻度(我們常說的交點保護費)，建議了解一下各個銀行對于此項目的加減分狀況，很多情況下，可能會與實際預期相悖，尤其分期是外包業務的，你分期未必能提供所謂的正貢獻。

一些拒絕分期的建議

我們有能力甄別出銀行邀請分期背后的目的，若真的想拒絕，我們還是應該盡量委婉一些，掌握一些拒絕的方法，還是非常有必要的：

1、有些銀行，比如：浦發，是可以直接聯系貴賓客服要求屏蔽的推銷分期電話的，由于這部分大多數銀行是外包給專門的團隊，因此，為保證高端客戶的體驗，在致電客服要求后，會覺得很清靜，不過，若是用卡太過分，可能接到的下一個電話便是封卡降額要求提供發票了

2、由于所有通話均有錄音，因此，通話時，在充分了解銀行分期規則以及優惠費率的同時，可以詢問或者要求諸如分期提額，若客服同意進行操作，那么日后未達到承諾是可以進行投訴的。因此，提出讓客服比較難以完成的要求，算是非常委婉的拒絕了分期的推銷。

3、出賬單以后立刻還款，也是一個能避免接到分期電話的方法，或者當你接到電話的同時還款，這樣雙方都不是很尷尬。

4、還真的有部分銀行你分期會承諾你提額的，所以你可以用這個方法跟銀行討價還價，能提額就適當分期，不能提額就算了。

5、如果實在懶得溝通，或者壓根不在乎這方面的影響，那么，直接拒接或者直接拒絕分期也算是一種應對方式。