商業銀行五年定存是可以作為養老理財的，現目前靠譜的理財方式就是銀行存款和國債。

為什么說銀行定存可以作為養老理財，那是因為現目前的經濟大環境所影響。

題主今年45歲，靠打工為生，說實話，能存下三四十萬作為養老儲備金實屬不易，那我們選擇購買理財產品的時候，首要目標就是安全的前提下保值、增值。

從18年至今，全球經濟萎靡不振，作為百業之王的金融業，業績也呈下滑的趨勢。

現在銀行的理財產品受資管新規的限制，全部要打破剛性兌付，像原來保本保息的理財產品銀行都不敢承諾，充分說明理財是有風險的。

上周，宇宙行代銷的一款100萬起投、預期年化收益近4.1%的固收理財產品，聚鑫1號-25號資管計劃全線違約，可見理財市場形勢不容樂觀。

銀行存款和理財產品是有本質上的不同，存款受《存款保險條例》的保護，50萬以內100%賠付，這也是我建議你做銀行定存最主要的原因。

五年期定期存款，利率5.2%，其實這個利率真不低。可以秒殺一大部分銀行系列的理財產品，既然利率不低，安全系數又高，那選擇定期存款作為養老儲備金自然是正確的。

在來說說現目前靠譜的理財方式為什么是銀行存款和國債。銀行存款上文已經說過，就不再贅述。

國債，就是國家以其信用為基礎，中國的國債專指財政部代表中央政府發行的國家公債，由國家財政信譽作擔保，信譽度非常高。

國債目前5年期的利率能達到4.27%，安全性極高，收益率中等，可以配合銀行定期存款來進行理財。

至于怕錢貶值這個問題，目前沒有最好的辦法，因為貶值可能是一直都存在的，要想它不貶值，只有把它花掉，但顯然是不現實的。

另外，我不建議題主拿錢進行投資，主要是因為目前的投資項目，騙局太多。至于投資股票等權益性資產，在安全性和確定收益率上是無法和銀行存款、國債相提并論的。

總之，我建議題主這個養老儲備金可以購買國債，或者做銀行定期存款，這可能不是最完美的規劃，但是非常現實和實際。