我的理解是你就沒有交社保，你說的50萬退休金其實質(zhì)是自己辛勤工作、省吃節(jié)用攢下來的50萬留作自己養(yǎng)老，對吧。那可是保命的錢，對于這部分錢拿來投資保值是沒有錯的，但資金安全是最重要的。我的觀點是：最好和最安全的投資是大額存單，其次是定期存款。一定不要去做的投資包括以下三方面：一是不要去投資金融產(chǎn)品，比如炒股、買基金、期貨、期權(quán)、企業(yè)債等等；二是不要去投資房屋、公寓、商鋪，尤其是產(chǎn)權(quán)商鋪，你能存下50萬養(yǎng)老，說明你也不是沒有房子住的人；三是不要參與民間借貸。分述如下：

一、大額存單和定期存款

（一）好處

資金安全，只要同一銀行存款不要超過50萬，永遠(yuǎn)不會蝕本。

（二）兩者的相同點和不同點

相同點是大額存單其實也是定期存款。不同點就是大額存單是針對高端用戶發(fā)行的一種存款產(chǎn)品，個人投資認(rèn)購的起點金額不低于20萬元，要購買，有點像買理財產(chǎn)品，但實質(zhì)是是銀行存款類金融產(chǎn)品，屬一般性存款。大額存單類型一般分為到期還本付息和按月付息、到期還本兩種。尤其按月付息、到期還本的大額存單最適合類似你這種存了一筆錢用來養(yǎng)老的人群。定期存款利率是一般在基準(zhǔn)利率上最大上浮30%左右；大額存單的收益率比定期存款利率高，大額存單最高能上浮到55%。也就是說3年以上的定期存款最高利率為3.575%，大額存單最高利率為4.2625%。假如你買三年到期按月付息、到期還本的大額存到，利率為4%，三年到期后繼續(xù)買，你可以選擇那些地方銀行買，利息會高些。則每月銀行給你按期付的利息就是1666.67元，相當(dāng)于你每月按期能從銀行領(lǐng)取1666.67元的養(yǎng)老金，本金還在，多好啊。沒病沒災(zāi)，在農(nóng)村和四線以下城市生活是足夠的，四線以上城市估計緊張。

（三）按月付息、到期還本的大額存單最適合你的原因

一是利息高，二是每月有固定的利息。有點像房租，但是比房租還穩(wěn)定；也有點像養(yǎng)老金，月月有，而且每月發(fā)放時間固定，唯一沒法和養(yǎng)老金比的就是養(yǎng)老金每年會漲，但利息不會漲，作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，咱們國家的利率市場化還不是太高，利率太高，相比歐美、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國家，簡直是高得無影，我一朋友兒子在加拿大，他幫著在那按揭買了房，固定利率才2.5%，咱們國家住房公積金貸款利率都是3.25%。

二、一定不要去做的三類投資的理由

（一）不要去炒股、買基金、期貨、期權(quán)、企業(yè)債等等

這些投資都不穩(wěn)定，風(fēng)險非常大，更別說每月都有固定回報。

（二）不要去投資房屋、公寓、商鋪

買房子可能也不會蝕本，但一是交易稅費太高，二是要錢急用的時候房子很難出售，如果行情不好，扣掉稅費，其實也賺不了啥錢，還操心的很，另外房屋租賃市場也不是很穩(wěn)定。公寓、商鋪交易的稅費更高，流動性更差，出租更難，尤其產(chǎn)權(quán)商鋪，基本沒有不虧損的。

（三）不要參與民間借貸

利息水平是比大額存單高得多，至少是一倍、甚至二到五倍的大額存單利息水平，但是一旦遇到老賴或者對方破產(chǎn)，你下半生怎么辦？你圖他的高額利息，他還圖你的本金呢！