現(xiàn)在理財(cái)?shù)臅r(shí)候只有存款才是銀行償付的對(duì)象.2015年頒布實(shí)施的存款保險(xiǎn)條例明確規(guī)定,各家商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)吸收的存款繳納存款保險(xiǎn)基金,為其投保,且最高償付額為同一個(gè)人在同一家銀行50萬(wàn),含本金和利息.這是銀行所有的金融產(chǎn)品中,唯一受到保護(hù)的.而且這里的存款,是特指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品,且必須是一般性存款,包括單位和個(gè)人存款,本幣和外幣存款.其他非存款類產(chǎn)品,包括理財(cái)產(chǎn)品,國(guó)債,基金,貴金屬等理財(cái)類產(chǎn)品均不屬于存款保險(xiǎn)條例保護(hù)范圍,即銀行只履行代客理財(cái)義務(wù),投資風(fēng)險(xiǎn)由投資者自行承擔(dān).
而儲(chǔ)蓄國(guó)債又分為憑證式和電子式國(guó)債兩種.憑證式國(guó)債顧名思義有紙質(zhì)憑證,客戶可用現(xiàn)金直接在柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi),銀行收款后即開(kāi)具憑證式國(guó)債收款憑證,作為客戶持有和支取憑證.而電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債卻沒(méi)有紙質(zhì)憑證,用銀行卡購(gòu)買(mǎi),它存在于銀行卡債券托管子賬戶中,兌付時(shí)用銀行卡支取.但這兩種國(guó)債不是以二級(jí)市場(chǎng)實(shí)時(shí)交易價(jià)格為準(zhǔn),而是采用票面固定利率制以及靠檔計(jì)算利息規(guī)則計(jì)算實(shí)際收益,所以幾乎不會(huì)有虧損本金的風(fēng)險(xiǎn).但儲(chǔ)蓄國(guó)債一般持有未滿6月不計(jì)利息,這時(shí)如果提前支取就會(huì)額外支付手續(xù)費(fèi)0.1%.下面我們以實(shí)例測(cè)算,假如購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)3年期憑證式國(guó)債,票面利率4%,持有一年支取,實(shí)際靠檔利率為2.74%,應(yīng)得利息為: