農商行是由農村信用社改制而來，規模小，管理相對落后，風險控制能力較差。一方面農商行為了攬儲要付出更高的利息，另一方面優質的貸款人往往會選擇大型銀行，這就成為農商行的天然劣勢。
所謂的風險控制能力，就是對貸款者的資質和還款能力嚴格審核，確保其資產足以償還貸款。
農商行盤子小，但是并沒有尋求突破和創新。沒有在拓展優質企業和貸款人上下功夫，也沒有控制風險多發放小額貸款，反而大肆發放大額貸款。當風控乏力時，壞賬就會頻繁出現，大額貸款一旦出現問題，不良率就會急劇攀升。
對于某些農商行的管理者而言，如果一家企業貸款數千萬上億，私下送上一份數百公分厚的禮品，那么自然就會欣然笑納，并且通過簽字審批。至于銀行會不會破產，那是以后的事情，自己肥了就好，留下壞賬讓后來人慢慢扯皮去吧。對于企業來說，付出一定成本拿下一筆大額資金，能盈利最好，即使撐不住了，大不了賴賬不還企業破產就是，打官司折騰幾年誰怕誰。
每個人都有自己的人脈圈子，都有手軟的時候，這就是壞賬產生的重要邏輯。
如今小微企業也好，農戶也好，壞賬比例較高，缺乏有效的評價和管理體系，對產生不良的企業和個人缺乏更有力的措施，這也是農商行不良高企的重要原因。此外環保嚴格要求，以及經濟結構的調整，也對企業不良貸款產生影響。
對于不良率已經超過20%的農商行而言，一旦受到輿論關注，存款減少，再遭遇擠兌，則會有破產風險。
如今國內銀行數量太多了，隨著互聯網金融發展，注定要淘汰掉一批落后的銀行，農商行應該能成為急先鋒吧。