近期相繼出現(xiàn)“原油寶”事件，以及兩家銀行的活期智能存款被清盤消息，在金融業(yè)引起不小震動(dòng)，由此有人開始關(guān)心大額存單的風(fēng)險(xiǎn)問題，說明風(fēng)險(xiǎn)教育正在深入人心，是好事。

大額存單有風(fēng)險(xiǎn)嗎？肯定有，毋庸置疑，從法律意義上講，本息超過50萬部分就是風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

首先，我們從本次“原油寶”和“智能存款”事件中，可以看出一些問題，即在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，無論大銀行還是小銀行，他們的金融產(chǎn)品都時(shí)刻與風(fēng)險(xiǎn)為伴，這也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本屬性之一，不可避免。遇到小風(fēng)險(xiǎn)也就是皮肉之傷，但是如果遭遇重大風(fēng)險(xiǎn)，完全有傾巢之覆的可能，沒有誰敢說100%安全穩(wěn)健。

那么儲(chǔ)戶的存款利益靠什么來保障？簡(jiǎn)單說有兩大靠山，一是靠存款行的穩(wěn)健經(jīng)營。只要經(jīng)營正常，無論大額存單還是普通存款，都保證“存款自愿取款自由”，提前支取按照活期利率計(jì)算利息，到期支取本息一次性付清，這些都是寫進(jìn)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》和《存款保險(xiǎn)條例》的，沒有必要人為擔(dān)心。

第二是在極端情況下，依靠法律保障。監(jiān)管法規(guī)《大額存單管理暫行辦法》明確指出，大額存單屬于銀行一般性存款，計(jì)提存款準(zhǔn)備金，并適用于存款保險(xiǎn)條例，吸收存款的商業(yè)銀行必須繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)，為大額存單提供存款保險(xiǎn)。但是，又明確指出最高償付限額為50萬，從法律意義上為儲(chǔ)戶存款制定了保障底線。

那超出50萬部分又怎么辦？存款保險(xiǎn)條例同樣給出了明確答案，即在清算財(cái)產(chǎn)中受償。什么是清算財(cái)產(chǎn)，以及怎么分配？根據(jù)企業(yè)破產(chǎn)法，清算財(cái)產(chǎn)是指用于清償企業(yè)無擔(dān)保債務(wù)和分配給投資者的財(cái)產(chǎn)。企業(yè)宣布破產(chǎn)，一般都是遇到嚴(yán)重資不抵債等重大信用風(fēng)險(xiǎn)，本來可用資產(chǎn)就不多，況且還有其他優(yōu)先支付項(xiàng)目，比如所欠稅費(fèi)、員工工資和清算費(fèi)用等。所以，如果遇到這種情況，超過50萬部分償付率肯定不高，甚至可能一分沒有，這就是大額存單的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所在。

當(dāng)然，因?yàn)槟壳拔覈y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體運(yùn)行穩(wěn)健，監(jiān)管和預(yù)警制度也在不斷健全，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也涉及面廣，影響大，要說真正走到破產(chǎn)倒閉也不容易，監(jiān)管也不會(huì)輕易允許。近幾年來，先后分別出現(xiàn)包商銀行，恒豐、錦州銀行以及甘肅銀行等問題銀行，但紛紛及時(shí)被“改名換姓”，重大股權(quán)變更，以及高管的徹底“洗牌”等大招一一破解，因此沒有必要將銀行風(fēng)險(xiǎn)無端擴(kuò)大化，理性看待即可。