什么是基準(zhǔn)利率，基準(zhǔn)利率與銀行利率之間有什么關(guān)系？

基準(zhǔn)利率：是人民銀行公布的商業(yè)銀行存款、貸款、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)的指導(dǎo)性利率，金融機(jī)構(gòu)的存款利率可以在基準(zhǔn)存款利率的基礎(chǔ)上上下浮動10%。貸款利率可以在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上下浮動20%

這也就是為什么房貸利率可以打折（8折、9折、9.5折），可以維持基準(zhǔn)利率，也可以上浮（1.1倍、1.2倍）

舉例一

2017年商業(yè)貸款買房，銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率的話，利率是4.9%；8折3.92%（4.9%×80%）；1.2倍是5.88%（4.9%×120%）。

好了，現(xiàn)在可以回答“銀行取消房貸利率優(yōu)惠會不會對早前已經(jīng)貸款買房的住戶產(chǎn)生影響？”這個(gè)問題了。

通常情況下，銀行利率優(yōu)惠在貸款期限內(nèi)是不變的。（房貸期限：20年、25年、30年）

舉例二：

1、2014年11月，A與X銀行簽訂房貸協(xié)議，房貸利率8折。當(dāng)時(shí)的基準(zhǔn)利率為6.15%，A的房貸利率為4.92%（6.15%×80%）

2、2016年1月，基準(zhǔn)利率已調(diào)整為4.90%。A的房貸利率3.92%（4.90%×80%）

3、2017年5月，基準(zhǔn)利率維持在4.90%，銀行取消利率優(yōu)惠，A的房貸利率依然為3.92%（4.90%×80%）

不過，大家需要查看一下早前簽訂的房貸合同。譬如，部分銀行規(guī)定，“銀行可以每年重新評估給予借款人的利率優(yōu)惠……，自行決定全部或者部分取消給予借款人的利率優(yōu)惠，并及時(shí)通知借款人。”所以一定要看清楚合同是怎么規(guī)定。

除了銀行房貸利率優(yōu)惠變動會影響購房者的月供外，另一主導(dǎo)因素是央行的貸款基準(zhǔn)利率變動。房貸利率調(diào)整一般分兩種，浮動利率和固定利率。

浮動利率與固定利率到底怎么選？

浮動利率：銀行貸款利率會根據(jù)每年央行基準(zhǔn)利率的變動而調(diào)整。像房貸這種貸款期限超過一年的“貸款”，央行基準(zhǔn)利率調(diào)整之日的次年1月1日開始執(zhí)行新的貸款利率。

固定利率：貸款期限內(nèi)，利率固定不做調(diào)整。不過，國內(nèi)銀行的“固定利率房貸”都有期限設(shè)置，一般分為3年期、5年、10年期。在期限內(nèi)，房貸利率鎖定，之后恢復(fù)浮動利率。通常情況下，我們需要和銀行簽訂《固定利率補(bǔ)充協(xié)議》。

那浮動利率和固定利率該怎么選呢？

如圖所示，從1991-2017年，我們的“房貸”基準(zhǔn)利率有幾次明顯的波動。我們可以看它起伏波動的規(guī)劃作出選擇。

個(gè)人建議，在基準(zhǔn)利率上行階段，可以選擇固定利率；在基準(zhǔn)利率下行階段，可以選擇浮動利率。

舉例三

1、A在2009年買房，可以選擇固定利率房貸（3年期），基準(zhǔn)利率為5.94%，房貸利率同為5.94%且鎖定三年。

2、2009年-2011年，基準(zhǔn)利率持續(xù)上升，直至高點(diǎn)7.05%。但A的房貸利率維持在5.94%。

3、2011年-2017年，基準(zhǔn)利率持續(xù)下降，現(xiàn)為4.90%。A房貸鎖定期解除后，房貸利率隨著基準(zhǔn)利率下降而下降。

對未來經(jīng)濟(jì)狀況，利率變動做出恰當(dāng)?shù)呐袛嗪螅珹選擇合適的利率模式，房貸利息就能省下超過十萬元。

若問2017年買房貸款，選擇浮動利率好，還是固定利率好？

個(gè)人傾向選擇固定利率。

因?yàn)椋梢灶A(yù)見的將來，“加息”是大概率事件。