收益率和資金風險是銀行放貸的核心，其中借款人有3項是銀行考察的重點，在綜合評分中占比最大。

就拿我之前所在的某商行來說，我們以個貸為例，部門的風控系統由貸前、貸中（內控)和貸后管理三道防線組成，從銀行這些審批風控項就可以清晰看到哪些方面是銀行貸款審批的關鍵點。

一般個人申請銀行貸款有3種:小額信貸、擔保和抵押（質押)三種：

個人信貸

個人信用貸款即個人不需要提供抵押、擔保等，憑個人信用即可申請，一般額度較小，審批核心全看個人信用狀況和經濟狀況（還款能力）。

抵押貸款

借款人以不動產（房產、車、生產機器設備等)或者動產（存單、債券等)等作為還款保證，此類額度相對高。

擔保貸款

一般銀行很少會做個人擔保，主要針對企業或者特定人群進行擔保貸。

銀行審批貸款的評估條件有哪些？

第一部分，看借款人的征信綜合情況，個人征信中主要查看5個維度:

（重點一)個人基本信息:

1、年齡，要求是19-60周歲，但實際審批中更看好25-45周歲人群；

2、婚姻狀況，已婚最佳，如果是離異，重點看有無財產分割協議，也就是不能有財產糾紛，這是最重要的，試想，一旦后期借款人因為這些因素影響到還款能力，這是潛在的風險。

3、學歷，學歷肯定是越高越好，學歷側面反映一個人的工作性質。

4、工作單位，依次公務員、政企單位、大中、中小企業、個體戶，反之不夠穩定的行業或是銀行風控的行業不能有。

5、戶籍，有些銀行會對某些逾期高發地區進行風控，對借款人各項審批會更加嚴格。

6、還款能力，這個主要通過工作單位性質、工作時間、工位職級、工作證明、工資流水或者其他收入證明來綜合評估，收入穩定性占比較大。

其中，流水主要看最近半年的，以打卡工資為主，所在工作單位時間越久越好，職位職級越高越好。

（重點二)有無逾期情況：

如果是個人信貸，只要最近2年內有逾期記錄，基本秒拒，抵押貸一類一般要求不能有嚴重逾期記錄，即不能有“連三累六”這樣嚴重的逾期情況，也就是1年內不能有逾期超過90天的記錄，2年內累計逾期不能超6次，有些銀行針對逾期會嚴格一些，要求1年內逾期不能超過2次。

具體來說，個別情況下也會參考具體逾期金額大小、逾期時間、逾期原因等，常見的征信問題有逾期、呆賬、代償等信息。

（重點三)個人負債情況：

1、借款人負債，主要看名下信用卡、貸款以及其他貸款情況，比如房貸、車貸、擔保等，一般是按總授信額度和使用率來看負債率，簡單來說，就是使用額度不超總授信額度的60%為佳，最好是控制在40%以內，舉個例子，借款人信用卡、車貸、房貸和其他各類貸款總額度是100萬，那么當前使用額度盡量不超60萬，最好在40萬以內。

其中，房貸還款超過1年以上，其負債影響較小，畢竟房產屬于不動產，而擔保負債一定要注意，很多人會忽略，擔保雖然借款人不是自己但這筆款項就是個人負債。

個人總授信額度不是固定不變的，他只是在某一個時間段內的額度，比如名下有新增其他資產，個人資質提高，那么總授信也會隨之曾高。

如果是已婚，夫妻雙方征信都會查，雙方的負債情況都會綜合評估。

每家銀行對負債考核標準不一樣，除了已用額度，還看一定時間內家庭或個人收入需要在貸款的2倍以上，比如說，月收入1萬，那么貸款的月供一般會控制在5000以內。

公共記錄

主要看個人社保、有無諸如電信、水電等欠費記錄，有無欠稅，有無其他各類民事執行記錄，如果有不良記錄，就會逐級減分。

征信查詢記錄

查詢記錄分自己查詢和第三方金融機構查詢（信用卡、貸款、擔保審批查詢、貸后查詢等記錄），自己查詢不影響，但是第三方貸款審批查詢不能過多，過多就是我們通常說的征信“花了”，這也會一定程度上影響貸款審批或是貸款期限、利息等，重點是不要有逾期。

第二部分，主要看抵押物情況

不動產主要是線下風控部門上門核實，需要借款人提供各類不動產證件資料，動產主要是線上聯網核查或者借款人提供第三方資料證明。

抵押物是借款人最有力的資產財力證明，針對常見的房產、車產、存款等銀行都有自己的評分系統。并不是說名下總價值越高，貸款額度越高，這是需要綜合各項評估后通過綜合評分來決定。

如房產抵押主要根據房產所在地區、所在位置、房齡、房產有無貸款、抵押時間、貸款額度、貸款利息等來評估。