提問：

花唄的實際利率是多少

回答：

離過年還有半個月左右的時間，不少剁手黨們開始蠢蠢欲動，購置一些衣服、化妝品等商品，讓自己回家時能有個好的狀態。也有人在年關將至時，買上一輛看了很久的小汽車回家顯擺顯擺……而在這起其中，會有不少人考慮使用花唄、借唄和白條等支付方式進行提前消費。

而這些消費方式之下的每月還款金額，看起來并不高，很多人在消費的時候就毫無顧忌。但實際上，它們的真實貸款利率非常高，甚至接近民間借貸。本文就這幾種方式，分析真實貸款利率，以供大家參考。

在這里，涉及到一個經典的計算公式：實際貸款利率=a×n×24/（n+1）。其中，a表示月費率，n表示借的期限。以下計算，以此為準。

NO1、白條

在京東買東西，使用白條支付，假設每期的費率為0.8%，且每月還的錢和費率都固定的話，得出結果如下：

借3個月的實際貸款利率=0.8%×3×24/（3+1）=14.4%。

以此類推的話，12個月和24個月的實際貸款利率分別為：17.7%和18.4%。可見，在1年和2年這種期限下，白條的還款期限時間越長，實際上越劃算，畢竟如今的通貨膨脹還是很厲害的。

N02、花唄、借唄

1、花唄是阿里旗下的產品，它的借款期限不一樣，還款的月費率也不同。如下圖所示：

以3期為例，月費率=2.5%÷3=0.83%。套用公式得出實際貸款利率為14.9%。以此類推，分期6個月、12個月的實際貸款利率為：15.4%、16.2%。

2、阿里旗下還有借唄，與花唄不同的是它的還款金額每月是固定的。計算起來也比較方便，用月利息×12或日利息×365即可。如：日利息為0.06%的實際貸款成本=0.06%×365=21.9%。

而信用卡的利率，實際上跟以上的白條、借唄等是差不多的，就不多做計算了。從以上數據不難看出，不論是白條、還是花唄借唄，它們的實際利率都不低，甚至接近民間借貸（規定應不超過26.24%）的利率。

但是，細細想來的話，如果不是有資金方面的難處，一般人也不會選擇這種支付方式。從這意義來說，這些支付方式其實也給我們的生活帶來了一定的便利。當然，如果能在特定的賬單日內一次性把錢還上，這是最好的狀態，基本不存在貸款利率的問題。

值得一提的是，用這種提前支付的方式，還款時千萬不要逾期，不然后果相當嚴重。以借唄為例，如果逾期或會受到以下懲罰：

1、罰息和芝麻分降低

阿里有逾期罰息的懲罰（每個平臺都一樣），一般按還款金額0.05%來算，還是比較人性的。除此之外，支付寶的芝麻分也會降低，其他借款功能無法正常使用。

2、貸款

如今，阿里的借唄已經接入征信體系。也就意味著，如果你還款逾期的話，就會在征信上留下一個污點，后果可想而知。不僅支付寶上的所有借款不能用，而且就連房貸、車貸等貸款申請也會遇到一定阻力。

3、起訴

如果你逾期超過限制時間，將會面臨阿里巴巴相關部門的起訴。

而白條、信用卡等的逾期后果，基本與借唄一致。還是那句話，合理的消費才是健康消費，別等到逾期才知道后悔。