很多人過分解讀了題目這句話的意思。

照你們的說法，不論有錢沒錢，都應(yīng)該分期買車，不分期就是窮人思維。

這個說法太扯了。

分期購車的確有好處，可以提升你的資金杠桿利用率，可以為你省出一部分閑置資金，如果真的有資金需求，該貸款就貸款，沒問題。

但貸款這件事，未必一定劃算，更和什么富人窮人思維毫無關(guān)系。

分期購車一定劃算嗎？未必！

車貸和房貸不同，房貸是典型的優(yōu)質(zhì)貸款，因?yàn)槟鼙Ｖ翟鲋担萝囐I來即變舊車，到手打八折，所以貸款時間越長越不劃算。

不僅是購車，你買任何東西，只要多走一項(xiàng)手續(xù)，一定會多一條潛在風(fēng)險(xiǎn)。這是常理。

如今分期購車有很多方式，信用卡分期、銀行車貸、廠商汽車金融、第三方平臺等。每種方式，購車手續(xù)和成本各不相同，也會有不同的坑。

（分期購車需要簽訂大量協(xié)議）

大體來說，信用卡分期、銀行車貸利率相對較高，但相對正規(guī)，坑少；

汽車金融、第三方平臺能把利率做低，但未必正規(guī)，坑多；

尤其是打著0利率，0月供的分期，實(shí)際上是首付30%~50%，一年內(nèi)免利息，一年后繳納剩余車款。

你覺得這樣真的很劃算嗎？

你買一輛十幾二十萬的車，付完10萬的首付，剩下的錢拿去做理財(cái)，你以為你的理財(cái)所得都是純賺？

太天真了，一看你就沒分期買過車。

汽車金融公司、第三方平臺可不是做慈善，羊毛一定出在羊身上。

本應(yīng)該由消費(fèi)者負(fù)的分期利息，的確由廠商和經(jīng)銷商分?jǐn)偭耍牵徿嚾艘胂硎芰憷驶騼?yōu)惠利率的話：

必須購買指定車型，

必須加裝GPS而且費(fèi)用你出，

必須加裝指定內(nèi)飾，

必須在指定保險(xiǎn)公司上性價(jià)比很低的車險(xiǎn)，

必須額外付出一筆莫名其妙的手續(xù)費(fèi)！

上述這些就不是成本了？你糟心不糟心？

全款的話，這些坑就可以跳過去了。而且全款之后，車的所有權(quán)和處分權(quán)全部歸你。車這個東西越來越趨向于快消品，你開了兩年想換車，隨時換，背著車貸的話還得補(bǔ)繳或扣除貸款才能交易。

另外，全款車做抵押更容易，也能貸出更多的錢，對于背著貸款的車，有些金融機(jī)構(gòu)甚至是不接受抵押的。如果今后有急用，車抵貸能解決不少問題。

省下錢去理財(cái)，到底能賺多少錢？

很多人都說可以把省下的車款做理財(cái)，但理財(cái)是因人而異的，你要算一下，自己拿去理財(cái)能否覆蓋你的貸款利率，以及貸款的隱性成本。

如果你真的是拿購車的本錢去理財(cái)，那你的理財(cái)本金是逐月減少的，因?yàn)槟阋€月供——所以理論上，你只能選等額本息或者等額本金的項(xiàng)目，或者用“12定投法”做理財(cái)。

具體方法，我曾經(jīng)寫過一篇文章，也計(jì)算過，理論上確實(shí)是可行的，但是操作起來確實(shí)也比較麻煩。

這些錢是最終是要還分期月供的，所以你肯定不能用來做高風(fēng)險(xiǎn)投資。

如果你說“老子我就是喜歡玩高風(fēng)險(xiǎn)、追求高收益！”行，那我勸你干脆別買車，借杠桿炒數(shù)字貨幣啊，成功了富可敵國，直接買飛機(jī)，還買啥車呢！

如果你的資金綽綽有余，全部用來理財(cái)，那收益相對可以高些。

我們舉個例子：

一款20萬的車，首付30%，月供三年按6.4%的優(yōu)惠利率，月供如下：

右上角寫著，比全款多花費(fèi)14224元，但實(shí)際算上其他手續(xù)費(fèi)和隱性支出，費(fèi)用肯定更高，但我們姑且就按14224元計(jì)算。

14萬省下來，假設(shè)你可以全都用于理財(cái)，如果追求穩(wěn)妥的話，可以買銀行理財(cái)產(chǎn)品，按5%年化收益計(jì)算，一年可得7000元，三年21000元（不考慮復(fù)利），凈賺7224元。

貸款買車，跟富人窮人思維無關(guān)

簡單來說，如果你善于管錢，資金投入產(chǎn)出比高，你就可以多做貸款，或者說適當(dāng)增加負(fù)債，利用杠桿提高你的資金利用率，讓錢盡可能生錢。

但貸款買車這件事，因人而異，個性化需求很多，本質(zhì)上這跟富人與窮人思維無關(guān)，而與你的財(cái)富處于什么階段有關(guān)。

普通人買個6、7萬的代步小車，貸款意義真的不大——因?yàn)槟憧梢郧藙拥馁Y金太少；

而真正的土豪，刷卡買輛百八十萬的車，也懶得去貸款——人家追求的是“壕”，貸款就不“壕”了；

而更多看似有錢的生意人、富人，往往也是高負(fù)債人群，手頭隨時可動用的資金并不多，所以只能選擇貸款——并不是因?yàn)楦蝗讼矚g貸款，而是富人對貸款是“剛需”。

最后再提醒大家：

并不是說你所有消費(fèi)都走貸款，你就成富人了——恰恰相反，盲目負(fù)債，一樣會令你一貧如洗。

合理負(fù)債，才是關(guān)鍵。