“窮人存錢，富人貸款”。

圣經《新約·馬太福音》： “凡有的，還要加給他叫他多余；沒有的，連他所有的也要奪過來。”

這也被大家廣泛稱之為“馬太效應”。

大家都該知道，借錢是需要抵押或者信用，否則傻瓜才會借給你錢。所以，過去的時候一直都是窮人攢錢存銀行，然后錢被銀行放貸給富人（企業）。

明明窮人是最需要錢的，卻難以得到銀行的認可，借不出錢來。這實際上是最典型的馬太效應的體現。不過，漸漸的這種“馬太效應”即將被顛覆。

信用消費將是未來。

未來是信用的社會，信用是一個人從事信貸關系的根本。

只要你的信用夠好，你沒有任何財富，銀行也是相信你的，可以給你貸款。因為現實告訴我們，如果說這個人沒有財富就沒有信用是不正確的。因此，我們就出現了信用卡這樣的“0抵押”信用消費。

信用消費如何運轉？

你可以什么都沒有，但是信用機構對你還款有信心，會給你授信一定的額度，比如說5000到1萬元。隨便花，不怕你不還。

就是你不還也一般是“溫柔”的催債一下，一般也不會拿你怎么樣，因為這點錢還不夠律師費。

銀行能夠做的，那就是將你這份賴帳記錄傳報給央行列入征信報告，就成了誠信黑點會列入各個銀行金融機構的黑名單，銀行一般不會帶貸款給你，即使有抵押也很難。

而且這份欠款只要一直在，你的信用黑點一直存在。除非你還上錢，等待上了五年以后，信用記錄就把這個黑點滾動消失了。

未來是一個信用的社會，如果賴賬就無法從銀行得到信貸，這樣就會寸步難行。

人們發現，過去我們掙多少花多少的時代，已經漸漸不符合實際了。比如說高昂的房價，現在很多家庭也就只能湊出首付，直接全款買房的人幾乎沒有了。但是在2010年以前，全狂滿房的人反而占多數。

如果不幸我們被列入嚴重失信人黑名單，就代表著我們無法坐飛機、乘動車一等座以上、無法高消費，當然國家還給我們保留了二等座、汽車票這樣的根本。想享受更美好的生活，可能就比較難了。這也算是一種人性化的表現。

為什么會出現這樣？因為，信用消費依然是大概率的所有人按期還款。而且信用消費額度低，不會對金融機構產生太大影響。不過，信用消費分期利率高，即使我們所表面認為的7%~8%的利率，實際上內部報酬率高達15%以上。這也是充分估算了沒有抵押損失的一種挽回措施。

“窮人存錢，富人貸款”為什么會被顛覆？

通過這種信用消費，年輕人越來越多的認識到原來他們是在“占有錢人的便宜”，因為他們本身沒有錢。

由于年輕人已經把明天的收入消費了，也就沒有錢存到銀行。存錢實際上逐漸變成了有錢人把錢存到銀行以后放貸出來。實際上就跟過去“窮人存錢、富人貸款”反過來一樣。

像我國正處于信用消費的初始階段，很多人是不會辦理分期的。這樣我們這個月使用下月還，白白占用了富人的現金。自己的錢實際上還可以存到貨幣基金或其他理財產品中整收益。

因此，原先的規則已經被顛覆了，這在等西方國家非常流行。比如普通居民很難拿出500美元現金，大部分都是刷信用卡或者信用消費。

當然，至于究竟誰更占便宜？其實也很難說。因為，我們畢竟要支付較高的手續費或者利息。這部分手續費收益分成三部分，一部分為其他信用消費來章的人抵消銀行虧損，另一部分留做銀行的基本利潤，第三部分將支付給存款人作為收益保障。窮人存款一樣有相應的收益，但大家還是普遍認為富人貸款是賺便宜的。

“花明天的錢，或將失去明天”？

我們使用信用消費相當于揮霍了自己的未來，對于不考慮未來的年輕人真的是一種不利的因素。前幾天我突然發現，中國人壽保險業經驗生命表顯示，參加了養老保險的人死亡率更低。這說明參加養老保險的人已經在為未來儲蓄，他們的牽掛更多，希望長壽的愿望更強。

如果是說，我們將未來的收入都透支了，真的會失去明天。

這就是所謂的“花明天的錢，或將失去明天。”

這實際上是一種心理學上的暗示，希望與大家共勉。