最近，有小伙伴在咨詢保單質押貸款怎么樣，靠不靠譜，今天就跟大家聊聊這個事。

什么是保單質押貸款

保單質押貸款是投保人向保險公司借錢，把之前買的保單，抵押品是保單，借款金額一般為保單現金價值的80%，借款利率參考央行同期貸款利率，保險公司會上浮一些。

我們要清醒的知道，想要從保險公司借錢，必須先花錢買一份保單，能貸出來的錢肯定比交的保費要少的。

所以，保單質押貸款的目的是，抵押本人已有資產來緩解現金流緊張的問題，而不是空手套白狼的。

按理說投保人，也就是借款人，是應該定期還錢的，但如果一直不還錢，隨著利息不斷增加，應還本息和超過了保單的現金價值總額，那么這張保單就失效了，保單的保障合同與借款合同同時終止。

因為被保人的年齡、性別、保額、繳費期、保障期的不同，保單的現金價值計算起來比較麻煩，我們在投保之后，保險公司會寄送一份現金價值表，上面寫明了每年的保單現金價值有多少。

哪些保單能質押

一般來說，重疾險的現金價值與所交保費接近，臨近合同終止時現金價值為零。

保障成分少，偏理財型的年金險的現金價值逐年增加。

而短期險，如一年期醫療險和意外險，本身保費就幾百塊錢，現金價值也不多，保險公司一般也不會支持這類保單進行抵押貸款。

買的保單是否能支持抵押貸款，要以合同條款約定為準，雖然重疾險、壽險和年金險的現金價值相對較大，但是也并不是所有保單都支持貸款功能。

保單質押貸款的特點

一是期限和貸款額度有限制。

貸款期限往往較短，一般最多不超過6個月，超過半年沒還的，保險公司往往會把這半年的利息算進本金里面，然后重新開始利滾利計息。

貸款額度也有限制，最高貸款金額一般是現金價值的80%，有的公司可能要求嚴格，會比這個數更少些。

貸款到期后的限制，期滿后貸款一定要及時歸還，如果因為經濟困難導致無法還款的，至少要把當期利息結清，否則在利滾利下，一旦借款本息超過保單現金價值，保單將永久失效。

可別想著，信用卡還有逾期一說，最多也就出點手續費，保單逾期了，可就是直接失效了，損失可比信用卡逾期的手續費高多了。

二是保單貸款收取的利息相對較高。

保單質押貸款的利率是由各家公司自行決定的，往往參考央行的同期貸款利率，在此基礎上進行上浮。

各家公司上浮的比例不同，有的是直接+2%，有的是上浮20%。

保單質押貸款和商業貸款一樣嗎

不一樣

理論上，借款人是可以賴賬的，沒有償還保單質押貸款的法定義務，反正欠多了保單就自動失效了唄。

因為是抵押貸款，保險公司也不需要對借款人進行資信審查，不涉及貸款授信額度審批的考量。

保單質押貸款的優勢

從投保人角度來說，如果保單支持抵押借款功能，那么投保人在經濟出現暫時性困難的時候，可以以借款而非退保的方式，獲得一筆臨時資金，在保險保障依舊生效的前提下，解決現金流問題。

從保險公司角度來看，保單抵押貸款的金額是不超過保單的現金價值的，而且一旦本息和等于保單的現金價值，保險合同自動失效，所以保險公司不需要承擔借款人的違約風險。

而且，借款利率一般高于同期央行的利率，那么這種無風險高利率貸款對于保險公司來說是穩賺不賠的。

買的不如賣的精，想要試圖從保險公司身上薅羊毛的，可能性不大。

所以那些信用卡套現、P2P空手貸款的老司機，在保險這攤子買賣上面，是沒什么好賺的。

畢竟每家公司不都還有精算師這些老狐貍呢嘛。

關于保單質押貸款的事，就跟大家聊這么多，真的學懂了，以后就不會被那些保險代理人吹噓忽悠了。

買保險，還是要看保障、價格、核保規則這些基本信息，至于保單貸款這個事，了解一下即可啦。