【銀行行長十不“貸”】
山西的煤礦江蘇的光，上海的紙銅河北的鋼；央行商票民企的倉，轉(zhuǎn)口套利寧德的場；打折房貸昨日夢想，商業(yè)地產(chǎn)城市暮光。煤炭、光伏、銅融資、鋼材、無擔(dān)保票據(jù)、鋼貿(mào)、商業(yè)地產(chǎn)和房貸已是夕陽產(chǎn)業(yè)，回避吧！

貸款被拒9大真實(shí)原因：銀行打死都不會告訴你！

1、行業(yè)限制。比如房地產(chǎn)、鋼貿(mào)、工程、化工、投資、娛樂等限制行業(yè)、經(jīng)營范圍及關(guān)聯(lián)公司（不會告訴你：網(wǎng)上可查詢所有關(guān)聯(lián)公司，關(guān)聯(lián)公司藏不住，負(fù)債也得擺出來）。

2、征信太差。原則上講究“連三累六”，著重近兩年的征信，當(dāng)前逾期最致命，就得提供無當(dāng)逾期憑據(jù)（不會告訴你：任何逾期理由在銀行眼里都只是理由，非惡意逾期是銀行自己編的笑話）。

3、負(fù)債率高。負(fù)債率超過70％要謹(jǐn)慎，因?yàn)檫€有很多看不到的負(fù)債，特別是近期連續(xù)查詢次數(shù)過多的客戶（不會告訴你：T+1了，多頭授信的漏洞就堵了，除非多頭變一頭）。

4、資產(chǎn)不實(shí)。與財(cái)富積累和收入情況不匹配的豪宅和豪車，高評高貸，產(chǎn)權(quán)時(shí)間和貸款申請時(shí)間較近（不會告訴你：豪宅在貶值，有價(jià)無市，處置風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于一般商品房，同時(shí)現(xiàn)銀行一般要求提供購買發(fā)票和刷卡憑據(jù)，如果你刷的是別人的簽名呢）。

5、經(jīng)營夸大。能接受10以上成本的，貸款用途幾乎都不是真的，只是銀行選擇相信是真的。但是一個(gè)小微企業(yè)負(fù)債1000萬，你拿什么做支撐（不會告訴你：有經(jīng)驗(yàn)的客戶經(jīng)理，不僅要看抵押物，更看重現(xiàn)金流邏輯檢驗(yàn)，因?yàn)殂y行不是賣房子的）。

6、人品修為。辦公環(huán)境和家庭環(huán)境反應(yīng)一個(gè)人的管理能力，言談舉止和處世態(tài)度反應(yīng)一個(gè)人的內(nèi)涵修為，此處省略一千字（不會告訴你：你可以掩飾，但不要暴露，閃爍其詞也是暴露，言簡意賅）。

7、資料欠缺。資料不齊只有兩個(gè)原因，不能或不愿。不能，如民間借貸，主體無真實(shí)經(jīng)營，關(guān)聯(lián)人不知情等。不愿，如購買憑據(jù)，信用卡刷卡憑據(jù)，嫌麻煩等（不會告訴你：資料與資質(zhì)的反饋成正比，這是影響整個(gè)貸款流程最費(fèi)時(shí)環(huán)節(jié)，這個(gè)環(huán)節(jié)決定客戶經(jīng)理做還是不做以及怎么做）。

8、銀行政策。銀行的方針政策首先是由總行定，具體到分行支行又會根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)的偏好人定，人在變，也易變，所以政策一直在變（不會告訴你：解讀政策是第一步，政策重要，但行長更重要）。

9、客戶經(jīng)理。客戶經(jīng)理跟進(jìn)整個(gè)貸款環(huán)節(jié)，對客戶情況最清楚，客戶經(jīng)理的職業(yè)水平和人品對貸款起關(guān)鍵作用（不會告訴你：責(zé)任心缺乏，撂挑子，偷懶拖延堆積如山，無工作思路，資料搞丟，重復(fù)補(bǔ)資料，銀行內(nèi)部矛盾，沒好處還擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，客戶不配合，只說好話不說真話等）。