錢，永遠(yuǎn)是流動(dòng)的。

有錢，沒錢，其實(shí)是相對(duì)的。

比如說，今年以來房貸利率蹭蹭往上漲，對(duì)于購(gòu)房者來說就是一種折磨，但與此同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的收益率卻是一個(gè)勁的往下跌。當(dāng)后者的收益率高于前者的利率時(shí)，大多數(shù)人還能感到平衡，不過當(dāng)兩者的情況對(duì)調(diào)時(shí)，天枰就被打破了。

房貸利率超過理財(cái)收益率意味著購(gòu)房者不再能通過理財(cái)?shù)氖找嫫綇?fù)房貸利率的缺口，這將導(dǎo)致越來越多按揭人群提前還款。

數(shù)據(jù)顯示，上周銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率為4.57%，已創(chuàng)去年10月以來最低收益水平，　以余額寶為例，9月20日天弘余額寶每萬元收益為0.7803元，七日年化收益率2.9440%，這已經(jīng)是連續(xù)四天跌破3%，也是2016年以來的首次。“寶寶”類產(chǎn)品平均七日年化收益率為3.08%，也跌至2017年以來的最低收益水平。

以北京地區(qū)為例，如果購(gòu)房人是在去年下半年獲批的首套房按揭貸款，執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率上浮5%，實(shí)際利率為5.145%；如果是在近期獲批的按揭貸款，執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率上浮10%，實(shí)際利率為5.39%。也就是說，如果有了閑錢，在資金滾動(dòng)理財(cái)、不出現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間空檔期的前提下，投資銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率追不上房貸的利率。

值得注意的是，2016年12月底，也就是上一次余額寶7天收益率連續(xù)“破3”時(shí)，貨幣基金總規(guī)模為4.3萬億，而2018年7月底的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了8.6萬億，這600多天內(nèi)規(guī)模激增4萬多億，難怪這收益率怎么都起不來了。

不過想提前還錢的朋友也要精心計(jì)算一下，因?yàn)樘崆斑€貸需要支付違約金。

以某國(guó)有大行為例，該行規(guī)定，貸款不滿一年提前還款的，收取提前還款金額的百分之五作為違約金。貸款滿一年后提前還款，則不收取任何違約金，同時(shí)，提前還貸的數(shù)額必須是1萬元的整倍數(shù)。

某股份制銀行則規(guī)定，貸款不滿一年提前還款，收取最高不超過六個(gè)月利息違約金（按照提前還款日的貸款利率計(jì)算）。貸款滿一年后提前還款，則不收取違約金。

還有部分銀行的規(guī)定更加細(xì)化，例如，某國(guó)有大行規(guī)定，貸款不滿1年提前還款，收取提前還款額的3%作為違約金；貸款1年-2年提前還款，收取提前還款額的2%；貸款2年-3年提前還款，收取提前還款額的1%。

一般來講，商業(yè)銀行收取違約金的期限不會(huì)超過3年（還貸期限），期限過后，違約金會(huì)取消或逐漸減少。值得一提的是，多位銀行工作人員建議，與近期銀行理財(cái)收益率做對(duì)比，對(duì)于房貸利率享受了九三折和更低折扣優(yōu)惠的購(gòu)房人而言，提前還款并不劃算。