首先要明確一點，銀行不是福利機構，不會給每一個人優惠的，能讓銀行給你低息貸款的，一定“與眾不同”。

如果經常做投資，或者買理財產品的人都應該知道，風險和收益是成正比的，也就是風險越低收益越低，反之收益越高風險越高，那反過來，如果說在銀行買理財產品是把錢借給銀行，銀行支付你收益，那么在銀行貸款，相當于銀行把錢借給你，你向銀行支付利息，那么什么樣的貸款利息會低？當然是低風險的，如何判斷借款人風險高低？銀行有一套衡量標準。

個人征信

征信情況可能是銀行最看重的一條標準，看你之前有沒有逾期也就是不及時還款的記錄，如果有，那基本上就別想取得比別人利率低的貸款了，有逾期記錄的一般要在平常的利率上浮10%-30%，如果逾期記錄嚴重，比如常說的連三累六，也就是連續三期或累計六期逾期，那么在銀行幾乎不可能取得貸款

職業和收入來源

你會發現，很多銀行推出的XX貸，利息比較低的，通常是面向公務員、事業單位、教師醫生、金融行業等，這些行業的人，公認的工作比較穩定，收入可觀，很少有變動，所以銀行不太擔心他們會逾期（當然也不是絕對），所以更愿意給于低息貸款，相當于穩賺。

還款能力

還款能力同上，收入越高，負債占比越低，銀行認為風險越小，才有可能給于低息貸款。

貸款用途

一般來說，如果是用于買房的房貸，利率是所以貸款里最低的（公積金貸款最低），而買車就要高一點，消費貸就更高了，抵押貸款更高，因為怕你把錢投入到風險較大的房市、股市中。

為什么風險越大利率越高？

我們簡單算筆賬，假設銀行有100萬發放給10個人每人10萬，銀行預期收回利息5萬，也就是年利率5%，如果這十個人風險都較小，銀行可以給于5%的低息，到期全部收回，達到目標，如果銀行認為這十個人有一定的風險，預計有20%的概率不能收回利息，那么銀行可能要上浮30%也就是5%*130%=6.5%的利率，如果按照預計，20%也就是2個人不還利息，其余8個人正常還利息，那么銀行相當于收到6.5%*80%=5.2%利息，也完成目標。

也就是說，銀行要用提高利率來對抗可能出現的風險。