事關你的房貸利息月供房貸利率如何調整才劃算

發布時間：2024-11-01 19:30:07 來源：網絡投稿

月供房貸利率如何調整才劃算？11月起月供房貸利率最快3個月能調一次！個人如何選擇調整的？

關乎你每個月月供的大事。

這個新的定價機制到底是個啥？會對你的房貸產生哪些影響？

事關你的房貸利息了，你的房貸利率要變了！

10月31日，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行六大商業銀行公布通告，確定取消了房貸利率重定價周期最短為一年的限制。

從11月1日起，陸續對商業性個人住房貸款利率實行新的定價機制，即貸款人可以隨時向銀行提出將重定價周期調整為三個月或六個月，也可以保持為一年。11月1日（含當日）起，可登錄手機銀行APP申請調整利率加點值或重定價周期。調整完成后，亦可登錄手機銀行APP，選擇名下相應房貸并查詢該筆房貸的調整記錄。

多家銀行還表示，將不晚于2024年11月15日，開始受理重定價周期變更申請。不過，大多數銀行法定，存量房貸借款人在整個貸款存續期內，重定價周期只能調整一次，不能多次調整。

需要特別提醒的是，整個貸款合同存續期內，重定價周期只能變更一次，變更后不可撤銷。

什么是重定價周期？

重定價周期是指浮動利率貸款合同中，利率跟隨定價基準調整的時間間隔。在利率重定價日，定價基準會調整為最近一個月貸款市場報價利率（LPR）所對應的數值。

簡單來說，當貸款利率為浮動利率時，貸款利率會按合同約定進行調整。重定價日，是跟銀行約定的利率調整的日子。重定價周期就是從下次重定價日開始，多久調整一次利率。

例如，A的房貸若轉換為LPR，重定價周期選擇12個月，下次重定價日選擇次年1月1日，那么A的房貸2024年1月1日將根據2023年12月對應期限的LPR值重新計算利率，這一利率水平將保持12個月不變，直到2025年1月1日，再根據2024年12月對應期限的LPR值重新計算您的房貸利率。

存量房貸利率加點值調整需滿足什么條件？

房貸LPR加點值高于全國新發放房貸利率平均加點值加30基點的，可提出調整申請。若本季度（即7月-9月）公布的5年期以上LPR平均為3.85%。人行最新公布的全國新發放房貸利率為3.33%，即為全國新發放房貸利率平均加點值為-52基點。那么平均值-52基點+30基點=-22基點，即3.63%，為調整的標準線。換句話說，所有加點幅度高于-22基點的存量房貸借款人可與銀行協商，將加點幅度調整至-22基點。此時，若A的房貸利率為LPR-20基點，即3.65%。那么A可以申請房貸利率重新定價。

考慮到10月25日絕大多數借款人的加點幅度已經批量調整至-30基點，預計2024年第四季度絕大多數借款人無需調整加點幅度。

關于利率加點值調整，原文是這樣說的：（以中國銀行為例）

如客戶的房貸LPR加點值高于全國新發放房貸利率平均加點值加30BP的，客戶可向申請調整LPR加點值。如不高于，則無法調整。

全國新發放房貸利率平均加點值=人行最新公布的全國新發放房貸平均利率-該利率對應季度內各月公布的5年期以上LPR的算術平均值。全國新發放房貸平均利率以人民銀行官網站利率法規欄目公布的為準。

這句話理解起來可能有些困難，我們換下表述：

如果你的房貸利率加點幅度，高于全國新發放房貸平均利率所對應的加點幅度+30BP，可以申請調整。

那么，全國新發放房貸的平均利率是多少呢？

根據央行今日公布的最新數據，今年第三季度，全國新發放的個人住房貸款加權平均利率為3.33%。

3.33%對應的加點幅度=3.33%-3.85%（第三季度的LPR），即-52BP。

也就是說，申請基準值=LPR-52BP+30BP，即LPR-22BP。

總結為一句話，不管你的房貸利率是多少，只要加點幅度大于-22BP的，都可以向銀行申請，將利率調整為LPR-22BP。（但不能低于所在城市利率下限）

因為基準值，是根據上一季度全國新發放房貸的平均利率來確定的。