通俗的說，再保險是保險公司的“墊背”，替保險公司分散風(fēng)險。

前段時間有人找我聊保險理賠話題，我聽到一句特別幼稚的話：

人身保險的保單動輒幾十萬，要是人人都賠，公司豈不是要破產(chǎn)了，所以就會出現(xiàn)拒賠的情況。

這……也太小看保險公司了吧，也太缺乏常識了，

于是我就隨便找了這么一組數(shù)據(jù)：

單單X津X沽大爆炸一個大事故，保險業(yè)就賠付了超百億，也沒聽哪家保險公司因為理賠被搞破產(chǎn)的。

和這些錢相比，大家手頭上的幾十萬保單對于保險公司來說都是“小數(shù)目”了，

說句不好聽的，保險公司的運營成本動輒幾億，幾十億，他們有必要為該賠的幾十萬甚至幾百萬跟你較勁？

不過，常有“保險業(yè)的柯南”之稱的公子我，這組數(shù)據(jù)的一處細(xì)節(jié)也引發(fā)了我的注意：

在超過10億賠付額的4家保險公司中，有3家公司是帶有“再保險”的字樣。

也許很多人不清楚，再保險公司在我們買保險過程中，可以說是站在保單背后的掃地僧。其重要性和重要程度都被嚴(yán)重低估了。

今天的文章，我們就重點討論下ta。

再保險與再保險公司

再保險又被稱為“分保”，顧名思義，就是把保單分出去：

一些保險公司會擔(dān)心手頭上的大保單保障不起，就會在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任分發(fā)給其他保險公司，并支付一定的再保險費用，相應(yīng)的，到時出現(xiàn)了理賠需要一起承擔(dān)賠償。

再保險和原保險之間的關(guān)系可以用共擔(dān)責(zé)任，共享盈利來概況。

說好聽點就是所謂的“有福同享，有難同當(dāng)”，

說難聽點，就是“拉個墊背的”。

再保險具體可以分為以下幾類：

所以，

一般保險的雙方是保險公司與自然人，而再保險的雙方則是保險公司和其他保險公司。

這“其他保險公司”便是再保險公司，專門給保險公司上保險的。

再保險公司有多牛X？就這么說吧，

世界四大再保險公司之一的伯克希爾哈撒韋就是股神巴菲特一手搞出來的。

連股神都如此重視再保險行業(yè)，由此可見，再保險對保險公司來說有多重要了。

再保險對保險公司的意義作用

首先最重要的便是分散風(fēng)險，

保險公司承擔(dān)風(fēng)險，通過再保險公司將風(fēng)險損失的沖擊力分散，然后再保險公司可能還會繼續(xù)找其他再保險公司，再再保險，再再再保險……

就像套娃一樣一層層地把風(fēng)險和壓力分散到全世界。

像這樣

這個機制，確實能起到很大作用——尤其是發(fā)生像X津港爆炸、911這種巨大災(zāi)難時。

曾有研報分析說中國有60%以上的保費最終分保到了全世界。

一家保險公司賠不起，還有全世界人民幫你兜底......

然后是保險公司可以通過再保險在分保費中扣存未滿期保費準(zhǔn)備金，還可以獲得分保傭金收入，保險人辦理分保能夠攤回一部分營業(yè)費用，從而增加運用資金，穩(wěn)定經(jīng)營。

以此擴大承保能力，在不增加資本額的情況下增加業(yè)務(wù)量。

說簡單點，保險公司有更多的資金去對更多的業(yè)務(wù)進行運作。

就像套娃中剩余的空間能裝下其他更多的東西。

反過來再保險公司也可通過承保定價、風(fēng)險管理、客服服務(wù)等手段把一些理念和技術(shù)傳輸給保險公司，使其提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，保險公司在再保險的幫助下，完成轉(zhuǎn)型升級并有利于拓展新業(yè)務(wù)。

不管是轉(zhuǎn)移風(fēng)險還是業(yè)務(wù)拓展，對于保險公司來說，再保險都會起到不小的作用。

那么對我們消費者來說又有什么影響呢？

再保險公司對我們有什么影響？

對于客戶來說，你買了一家保險公司的產(chǎn)品，可能背后有好幾家再保險公司在承擔(dān)風(fēng)險。

中國保險市場，本來就是一個利益共同體。

保險公司其背后的再保險公司，雖然在日常業(yè)務(wù)上和我們沒有直接接觸，但要知道，我們的理賠也有一部分是來自于再保險公司的，其中也有幾個方面是受再保險公司管控的。

如果發(fā)生一起重大的事故，再保險公司要保證保險公司能支付我們理賠款，保護我們消費者的基本權(quán)益，這點自然不必多說。

然后是我們買的產(chǎn)品，

一般我們買的壽險、重疾險等，大部分都有再保險公司的參與：

比如健康告知基本都是由再保險公司來制定；

保險公司的核保標(biāo)準(zhǔn)基本也會參考再保險公司提供的核保手冊；

還有產(chǎn)品的定價等等。

有沒有感覺再保險公司簡直是保險公司的奶媽，

臟活累活都我干，人頭money都你拿了。

其中主要原因還是因為再保險公司擁有龐大的客戶數(shù)據(jù)庫，能對風(fēng)險進行準(zhǔn)確的評估，將預(yù)期損失無限接近實際損失，厘定的費率也會更加合理。

換言之，大部分再保險公司還一手操控著我們是否有資格買它們的產(chǎn)品。

此外還有理賠審核。

前面也說到了，若發(fā)生理賠，再保險公司也是需要掏錢的，所以理賠審核他們自然也得參與。

也就是說，再保險公司如果說不賠，那也賠不了。

當(dāng)然也不用太擔(dān)心，保險都是按合同辦事，只要你符合理賠合同的條款，不管哪家公司，誰敢不賠？

總而言之，再保險公司對產(chǎn)品可能會有一定的影響，對我們的直接影響并不會太大，畢竟我們只要關(guān)心能不能賠，能賠多少就行，至于是誰賠的，管他呢。