很多人在參加保險的時候，會遇到一些迷茫。保險種類很多，不知道該選哪一個。實際上個人購買保險，應當從自己的需求出發，根據自身情況來合理搭配保險。

基礎保障是社保，而不是商業保險

雖然說很多保險推銷員，在推薦保險的時候總是夸獎，自己保險的各種優點，有的人說甚至可以代替社保。但實際上，社保才是最基礎的保障，最劃算的保險。

商業保險從根上說是一種商業行為。我們繳納的保險費，首先要扣除保險代理人的傭金、保險公司的建賬費用、相應的管理費用等等，最后剩一部分才會用于支付各種保險待遇。一些商業保險，參保第一年過了15天的猶豫期，退費只能退回已繳保費的50%~80%。所以，給很多人造成了一種誤解。

社會保險就不是這樣，社會保險是由法律強制推行實施的。《勞動法》明確規定，用人單位和職工必須參加社會保險，不參加社會保險就屬于違法行為，勞動保障監察部門、社會保險經辦部門可以對這些違法行為進行依法查處。

社會保險的待遇是法律、法規或者規章規定的的。比如養老金待遇享受的條件：到達法定退休年齡，養老保險繳費滿15年。這是有《社會保險法》明確規定。養老金的計算公式，基本養老金包括基礎養老金和個人賬戶養老金。這是由國發2005年38號文件規定。我們的退休年齡：男同志60周歲，女工人50周歲，女干部55周歲。還有一些其他可以提前退休的情況。這是由國發1978年104號文件規定。

國家不僅為社會保險提供法律知識和經辦人員，還會對社會保險的可持續運行提供政府補貼。比如城鄉居民養老保險，社保繳費有國家補貼，退休待遇有國家補貼。城鄉居民醫療保險，2019年個人繳費不低于250元，而政府補貼卻不低于520元。2017年，國家各級財政補貼基本養老保險基金8004億元。商業保險是享受不到這樣優惠的。

商業保險的選擇順序

參加商業保險是對社會保險的補充，在具體選擇上也是有種類分類的。從配置上，需求強烈程度從高到低的順序是：

第一類，需要保障的是意外。比如我們所說的意外傷害保險、意外醫療保險、意外財產損失保險等等。這些保險一般繳費保費低，可以得到的保額較高，杠桿率比較高。往往我們花幾百元，可以花得到幾百萬的保障。當然發生的概率也很低，保險公司是不會虧本的。

第二類，需要保障的是醫療費。畢竟醫療支出是不確定的，如果有些特別疾病長期治療，花費上百萬也是有可能的。因此參加社會基本醫療保險的保額可能會報銷不足，這種情況商業醫療保險就是有益補充，可以進行二次報銷。一般起付額度是1萬元，超過1萬元報銷比例往往能達到100%。不過商業醫療保險報銷的基本原則，還是合理且必須，并不是肆意浪費也會給你報銷的。商業保險一定要尊重合同，看懂保險合同，是參保的基礎。

第三類，需要保障的是家庭收入。像我們所謂的重大疾病保險和人壽保險，實際上都是針對出現一些重大疾病導致喪失勞動能力或者家庭人員去世，導致家庭收入銳減，防止家庭生活陷入困難，參加的一定保障。尤其是重疾險很容易被誤解，是用來治病的。實際上重疾險是針對你患重疾以后，可能造成的勞動能力缺失導致收入降低，而給予的一定補償。至于治療費，參加醫療保險就夠了。

第四類，需要保障的是未來。這一類保險主要包括教育保險、養老保險、分紅保險等等。這些保險，都是針對長遠目標，如果沒有能力可以不參加。但是如果我們有能力，尤其是收入高低起伏很大，不參加保險，很有可能會未來生活陷入窘境。比如，為了防止未來企業出現風險，為每一個孫子孫女都購買了1億港幣的分紅保險，他的孫子孫女每月都有幾十萬的分紅。這種情況下，說真正屬于他的財富并不是企業，而是為整個家庭購買的充足的保險。

所以，參加保險也是有條件的，收入不高的情況下，不要白白花費了冤枉錢，還沒有得到理想的保障。