中歐基金養老專欄《老了又如何》NO.3

自從 佛系 一詞火起來后,不少80后、90后,越來越沉溺在看似從容寡欲的生活里。

要知道,現在佛系一時爽,老來生活誰來管?

佛系 少年擺擺手說: 莫慌,有社保,不愁養老。

養老金真的這么給力嗎?

實際情況是???

很多人還不清楚自己將來能領到多少養老金,更別提理清養老金一系列復雜的計算公式了。

今天就讓我們一起來了解一下吧!

簡單來說,月基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金,具體計算公式為:

基礎養老金=全省上年度在崗職工月平均工資×(1本人平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%

個人賬戶養老金=個人賬戶全部儲存額÷計發月數

先說兩個小知識點,敲黑板了!

第一,計發月數是國家根據退休年齡和當時的人均壽命來確定的,不同退休年齡計發月數不同,退休年齡越早、計發月數越長,每個月領取的養老金就越少:比如50歲為195個月、55歲為170個月、60歲為139個月,不再統一是120個月了。

第二,本人平均繳費指數最低為0.6,最高為3①,在繳費年限相同的情況下,個人的平均繳費指數對基礎養老金的影響非常大。

了解了基本養老金的計算方式,我們來看看兩位一線城市白領的案例:

案例一:

外企新人Kate努力扎根魔都,成功 不拖后腿 地拿到了7132元月薪②,并保持7132元的繳費工資不變,個人平均繳費指數為1,繳納30年社保,到60歲退休:

【基礎養老金】

=(71327132×1)÷2×30×1%=2140元

【個人賬戶養老金】

=(7132×8%×12×30)÷139=1478元

所以退休時每月一共能領取3618元

如果只繳納15年社保,退休時每月僅能領取1809元。

當然一線城市也有不少精英,收入能拉你幾條街,他們退休時能拿多少養老金呢?

案例二:

以魔都某互聯網公司中層Jake為例,他月入達45000元,按社保繳費基數上限21396元來繳納,繳費基數為3(21396÷7132=3),如果繳納30年社保,到60歲退休:

【基礎養老金】

=(71327132×3)÷2×30×1%=4279元

【個人賬戶養老金】

=(45000×8%×12×30)÷139=9324元

因此退休每月一共領取13603元

如果繳納15年,退休每月僅能領取6801元。

當然以上計算案例是為了讓大家理解養老金是怎么得出來的,所以都在理想狀態下設定。

但依然可以看出,大多數人的退休金都只能占到工作時收入的1/4至1/2,并且收入越高的人群,受社保繳費基數上限影響,能夠拿到的養老金和工作時的收入差距越大,越難依賴養老金安享晚年。

要想保證退休后生活品質不變,必須提前做好理財規劃,讓養老的資金產生更好的回報。

選擇銀行儲蓄?年化存款利率3%~4.5%,尚且跑不贏通貨膨脹,倒是權益投資令人驚喜,在過去十幾年里,中國的權益基金歷史平均年化回報率能達到15%左右③,從長期投資的角度來看,不失為養老投資的一個好選擇哦!

注:①個人平均繳費指數是指自己實際的繳費基數與社會平均工資之比的歷年平均值；②2017年上海市職工平均工資7132元。③數據來源:wind,截至2017/12/31。