老百姓的智慧才是真的聰明，進(jìn)行低檔繳費(fèi)的選擇道理很明顯！主要在于被社會(huì)統(tǒng)籌之后，多交的部分不一定用到自己身上，那么還何苦交高檔呢？企業(yè)負(fù)擔(dān)也加大了，自己的收入也少了許多，未來(lái)還拿不到很多錢，三者算下來(lái)，是不是非常不劃算？

很多“專家”沒(méi)有詳盡算賬，下的結(jié)論是太簡(jiǎn)單粗暴

很多“專家”不算經(jīng)濟(jì)賬，只是簡(jiǎn)單的回答：養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)繳納的高低直接影響退休時(shí)養(yǎng)老金的多少，繳得高將來(lái)領(lǐng)取的養(yǎng)老金就高。這誰(shuí)不知道！但是算算賬，發(fā)現(xiàn)就是交低檔好過(guò)交高檔。

在很多有單位繳納社保的情況下，很多單位為員工按照最低繳費(fèi)基數(shù)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)然企業(yè)單位的這種做法是不對(duì)的，但是也有苦衷，也有還利給員工的想法，讓大家每個(gè)月可以到手工資更多些。

假如是靈活用工者，是沒(méi)有有單位，需要自己繳納社保的，那更要選擇低檔了。否則交錢多，養(yǎng)老金少，你繳納的錢都被社會(huì)統(tǒng)籌給其他人了，自己反而變成了吃虧的。

總結(jié)：小心“專家”的話，自己算算賬，選擇哪個(gè)檔位來(lái)繳納是最劃算的。

來(lái)看看養(yǎng)老金計(jì)算公式，就會(huì)發(fā)現(xiàn)社會(huì)統(tǒng)籌的奧秘，你被統(tǒng)籌了嗎？

我國(guó)退休后，養(yǎng)老金的計(jì)算公式：養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。

1.其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)÷2×繳費(fèi)年限×1%。

本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費(fèi)指數(shù)

（本人平均繳費(fèi)指數(shù)，最高為300%，最低為60%，那么指數(shù)在0.6-3之間）

2.個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)。

計(jì)發(fā)月數(shù)是根據(jù)退休年齡和當(dāng)時(shí)的人口平均壽命來(lái)確定，由社保部門公布，其中大致計(jì)算方法是=（人口平均壽命-退休年齡）×12（一年12月）

3.通過(guò)公式分析，得到養(yǎng)老金的內(nèi)涵規(guī)則是：

確實(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行的是“多繳多得”的原則，就是繳得越多，退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金就越多！

但是基礎(chǔ)養(yǎng)老金就是社會(huì)統(tǒng)籌發(fā)揮作用的部門，這才是養(yǎng)老金的大頭，主管部門通過(guò)全省月平均工資，來(lái)進(jìn)行調(diào)節(jié)，如果你在此指標(biāo)之下，那就可以多拿到養(yǎng)老金，如果在之上，那就被統(tǒng)籌了。

總結(jié)：社會(huì)養(yǎng)老金制度不可能做到完全的誰(shuí)繳納誰(shuí)受惠，最終是需要平衡的，這叫社保的相對(duì)公平性。

來(lái)個(gè)案例分析，算算經(jīng)濟(jì)賬，就明白被統(tǒng)籌了多少了

設(shè)定一個(gè)案例，按照最低繳費(fèi)基數(shù)和按照實(shí)際工資為繳費(fèi)基數(shù)，在退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金金額相差多少？差距有多大？其中繳納額差多少？

張三在江蘇工作，工資6000元，公布的月平均工資為4862元。假設(shè)繳費(fèi)15年，單位繳納19%，個(gè)人繳納8%，60歲退休，公布的計(jì)發(fā)月數(shù)為139。

1.張三按照最低繳費(fèi)基數(shù)60%繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么繳費(fèi)基數(shù)=4862×60%=2917.2元。

單位和張三，一共每月繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)=（19%+8%）×2917.2=787.64元；

每年要繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)9451元。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4862+2917.2）÷2×15×1%=583.44元；

個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額=2917.2×8%×12（月）×15=42007.68元；

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=42007.68÷139=302.21元；

每個(gè)月領(lǐng)取養(yǎng)老金=583.44+302.21=885.65元；

每年領(lǐng)取養(yǎng)老金總額=885.65×12=10627.8元。

2.張三按照實(shí)際工資繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么繳費(fèi)基數(shù)=6000元

單位和張三，一共每月繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)=（19%+8%）×6000=1620元；

每年要繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)19,440元。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金==（4862+6000）÷2×15×1%=814.65元；

個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額=6000×8%×12（月）×15=86400元；

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=86400÷139=621.58元；

每個(gè)月領(lǐng)取養(yǎng)老金=814.65+621.58=1436.23元；

每年領(lǐng)取養(yǎng)老金總額=1436.23×12=17234.8元。

3.做個(gè)對(duì)比，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)：

兩者養(yǎng)老金，每個(gè)月差550元，一年下來(lái)養(yǎng)老金相差了6607元，差距還是非常大。

但是每月繳納額，發(fā)現(xiàn)差832元，一年下來(lái)繳納額差距9988元，差距也是非常大。

兩者一對(duì)比，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在繳納額度高，未來(lái)還完全沒(méi)有拿回來(lái)，差距大約在1/3，是不是吃虧了。

在此情況下，還沒(méi)有算這15年的利息增長(zhǎng)和再投資獲利數(shù)，如果算上，差距更大。

這是在有單位繳納19%的情況下計(jì)算的，如果是自己全額繳納（自由職業(yè)），那不是更虧了？

結(jié)論：如果單位愿意將少交基數(shù)部門，折現(xiàn)成工資，交付員工，那么當(dāng)然按照低檔次繳納劃算了！但是按照社保條例，其實(shí)企業(yè)這樣做是違規(guī)的。也是因?yàn)樯绫Ｒ菜氵^(guò)賬，如果不進(jìn)行查處，其實(shí)最終都會(huì)選擇在低位繳納。

養(yǎng)老保險(xiǎn)，確實(shí)是一種老年最靠譜的保障，但是如果目前職工工資不高，連最基本的生活保障都無(wú)法實(shí)現(xiàn)，那么少繳或者不繳是可以理解的，如果經(jīng)濟(jì)狀況還可以，企業(yè)也配合，都拿到自己手中，那么少繳也劃算。當(dāng)然其他方面，如果能多繳還是多繳，這樣退休生活會(huì)更好一些。

現(xiàn)在國(guó)家社保改革，就是將繳費(fèi)基數(shù)降低下，給企業(yè)也松松綁，讓國(guó)家多出點(diǎn)，個(gè)人多繳納點(diǎn)。這才是未來(lái)三贏的局面把。