必須提出的疑問(wèn)是：買重疾險(xiǎn)到底意義何在？

這是一個(gè)定位尷尬的產(chǎn)品。

重疾險(xiǎn)之所以出現(xiàn)，是因?yàn)閴垭U(xiǎn)“死亡即賠付”的原則，導(dǎo)致不少患病者在求醫(yī)期間掙扎在經(jīng)濟(jì)崩潰邊緣?；谌说乐髁x邏輯，保險(xiǎn)行業(yè)設(shè)計(jì)出了“重疾險(xiǎn)”，能夠提前給付理賠，讓患者確診重疾就拿到錢。

像是在美國(guó)，就有不少人壽保險(xiǎn)提供重疾理賠的條款，大概能提前給付50%。

國(guó)內(nèi)單獨(dú)的重疾險(xiǎn)特別發(fā)達(dá)，比壽險(xiǎn)銷量高得多。因?yàn)閮r(jià)格比壽險(xiǎn)貴很多，所以代理人也喜歡推薦重疾。而且重疾這個(gè)名字很唬人，喚醒了大量中產(chǎn)和偽中產(chǎn)的恐慌癥。

為什么貴？因?yàn)殡S著科技的發(fā)展，重疾的發(fā)病率越來(lái)越高，治愈率也越來(lái)越高。比如在內(nèi)地高發(fā)的甲狀腺癌，其實(shí)在醫(yī)學(xué)上算是一種“懶癌”，治愈率90%以上。有人甚至說(shuō)，如果把甲狀腺癌從重疾選項(xiàng)里去掉，重疾最起碼能便宜20%。

也就是說(shuō)，重疾是依據(jù)壽險(xiǎn)來(lái)定位和定價(jià)的。而且是一個(gè)比壽險(xiǎn)賠付率高很多的產(chǎn)品，當(dāng)然要貴很多。

但重疾起到了壽險(xiǎn)的作用嗎？

本質(zhì)上，壽險(xiǎn)是一種責(zé)任轉(zhuǎn)嫁險(xiǎn)。對(duì)于未盡的家庭責(zé)任，壽險(xiǎn)可以做到量化并以金錢賠付的方式轉(zhuǎn)嫁。所以我們反復(fù)強(qiáng)調(diào)要給家庭主要收入貢獻(xiàn)者買足壽險(xiǎn)。

但重疾呢？是用于疾病治療嗎？在高額醫(yī)療補(bǔ)充險(xiǎn)（百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）出現(xiàn)之前，重疾的作用確實(shí)是應(yīng)付高額醫(yī)藥費(fèi)，但現(xiàn)在國(guó)內(nèi)外都有比較正常的醫(yī)療險(xiǎn)，即使此類產(chǎn)品有停售風(fēng)險(xiǎn)，但一些銷售量比較大的醫(yī)療險(xiǎn)，像平安眾安等，在提高保費(fèi)的情況下，還是有望繼續(xù)生存下去。

所以，重疾的作用就剩下收入補(bǔ)償。需要補(bǔ)償因病損失的多少收入呢？保險(xiǎn)代理人通常會(huì)說(shuō)五年，但在我看來(lái)，如果投保人有比較充裕的現(xiàn)金流，收支合理，不需要承擔(dān)太多家庭責(zé)任也沒(méi)有太多負(fù)債的情況下，一年就夠意思了。

為什么？還是因?yàn)橘F，壽險(xiǎn)產(chǎn)品里用杠桿來(lái)排序的話，應(yīng)該是意外＞醫(yī)療＞壽險(xiǎn)＞重疾，重疾的杠桿是最低的。我買重疾還是十幾年前，基本上跟存款沒(méi)差，買保險(xiǎn)大概花了30萬(wàn)，保了30萬(wàn)的重疾。想想就感人。

所以，買重疾險(xiǎn)到底意義何在？對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，醫(yī)療和壽險(xiǎn)足以支撐你的基本保險(xiǎn)需求。而我在微博問(wèn)答上遇到的咨詢里，大部分人都是意外不買，醫(yī)療不買，一買保險(xiǎn)直接就奔著重疾去了。

不坑你坑誰(shuí)？