買保險最重要的是看產品，哪家保險公司倒不是很重要。

一般在挑選重疾險的過程中，我的建議是按照下面4個步驟來挑選：

定保額→看保什么→看保多久→交費多久

第一步，定保額：30萬起步，50萬打底。

我要強調，買保險就是買保額。

從最新的2018年理賠報告來看，很多大公司“件均理賠保額”都不到十萬。試想如果真的不幸患病，幾萬塊錢能幫我們渡過難關嗎？

金額太少，就失去了保障的意義。所以我的建議是：

生活在一線城市，至少買到50萬保額；其他城市的，也必須30萬起步。

當然，同等條件下，保額越高，保費越高，預算不夠怎么辦？

不怕，還有后面幾步。

第二步，保什么：重疾不看數量，輕癥、中癥盡量要買，有預算考慮重疾多次賠付。

先說重疾。

坦白講，重疾數量是可以忽略的。

2007年，保險行業協統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規范》。

無論60種還是100種重疾，前25個病種各家保險公司定義都是相同的。

這25種重疾，已經占到所有重疾險理賠的95%左右，可以說是重疾險的核心。

所以，一味追求疾病數量而不考慮發生概率，并沒有太大的實際意義，不必為此白白多付保費。

接著來說輕癥。

通俗理解，輕癥往往是早期的重疾，但程度達不到重疾理賠標準，治療上也相對容易，花費不大。

比如惡性腫瘤的早期階段——原位癌。隨著醫學的進步和體檢的普及，檢出率越來越高。

所以，輕癥責任讓重疾險更有保障價值，能讓患者在疾病早期就獲得理賠接受治療，對我們投保人很有好處。

不過，保險行業協會只對重疾有過統一規范，對輕癥沒有個標準。不同公司差異很大，也可能存在一些貓膩。

我總結了9種比較高發的輕癥，供你參考：

倒也不是非要包括全部9種才能買，但同樣條件下，肯定是越多越好。

另外，輕癥責任還有個隱藏彩蛋——輕癥豁免。

一旦確診輕癥，后期保費不用再交，但重疾保障仍然繼續享有。

所以，輕癥責任比較實用，只要不是預算太緊，該買還得買。

再說多次賠付。

它的意義在于，如今重疾越發年輕化，治好的概率也越來越高。然而得過重疾后，就沒法投保重疾險，多次賠付則能讓保障延續下去。

一般來說，多次賠付的重疾險，比單次賠付的要貴30%-50%。

所以，如果預算充足，你可以選擇多次賠付的產品；

如果預算不足，我仍強調買重疾就是買保額，優先選擇足夠的額度才有意義。

第三步，保多久：長期保障才靠譜，是否終身自己選。

市面上的重疾險，根據保障期限劃分，一共三種：一年期、長期、終身。

我建議一般購買長期的消費型重疾險。

一年期重疾險，通常只適合剛工作的小年輕用來過渡，或者作為重疾保障的補充。

它不保證續保，一旦產品停售或因為身體原因被拒保，你就不能買了。

而且，年輕時看起來很便宜，但年紀越大，保費就越貴，越往后越不劃算。

而保終身的重疾險，通常適合預算充足的家庭。

它可以看作有“疾病”和“身故”兩份保障。活到老來無疾而終，也能獲得賠付。

換句話說，無論如何都能100%拿到保額，所以這些產品價格相對較高。

對于多數家庭來說，不含身故責任的長期重疾險比較適合。

這類產品被稱為“消費型重疾險”，只關注疾病保障，還能選擇只保一段時間，比如保到70歲或80歲。保費相對較低，也保障了我們責任最重的時期。

這三類重疾險中，不同人群可以根據自己的預算進行選擇。

第四步，交多久：繳費期限越長越好。

前面三步，直接影響實際保障內容。這一步呢，雖然不涉及具體保障，卻會對保費產生很大影響。

簡單來說，能選30年繳，就不選20年繳。

繳費期越長，每期繳納的保費就越少，但保額是一樣的，相當于用更少的保費撬動了更大的保障。

而且，拉長繳費期限，還有另一層意義——保費豁免。

比如剛才說的帶輕癥豁免的重疾險，繳費期間發生輕癥，后續保費就不用交了，但重疾保障依然有效。

這種情況下，繳費期越長，被豁免的剩余保費就越多，自然也對投保人越有利。

總結一下，買重疾險可以省錢，但也有個正確姿勢：

第一步，保額必須買夠，30萬起步，一線城市至少50萬。

第二步，不關注重疾種類，輕癥能買則買，有中癥更好，預算充裕再考慮多次賠付。

第三步，適當縮短保障期限，選擇保到70歲甚至60歲，保費自然比保終身的大幅度降低。

第四步，拉長繳費年限，比如30年繳費，相同年保費可以承擔更多保額。