1915年，在美國(guó)誕生了世界上第一張信用卡，現(xiàn)在信用卡業(yè)務(wù)也越來越普及。

相信大部分卡友剛剛辦卡的時(shí)候，內(nèi)心都會(huì)暗自竊喜。突然有個(gè)銀行肯把一大筆錢借給你揮霍，還提供免息期，并且辦卡送禮、刷卡返現(xiàn)。無論是辦卡還是用卡，福利真的不要太多。

但天下沒有免費(fèi)的午餐，作為商業(yè)機(jī)構(gòu)的銀行，為何愿意如此大方地拿一筆錢給你花?它們究竟是如何通過信用卡賺錢的?

整體而言，信用卡給銀行帶來的收益，分為顯性收益和隱形收益兩個(gè)方面。

顯性收益

顯性收益，體現(xiàn)為銀行通過信用卡獲得的直接盈利，主要包括：利息收入，年費(fèi)收入，分期手續(xù)費(fèi)收入，取現(xiàn)和懲罰性費(fèi)用收入等。

1、利息收入

利息收入指的是持卡人透支信用額度所支付的利息，這一部分是信用卡收入的主要部分。如持卡人逾期、還最低還款額時(shí)，利息就會(huì)產(chǎn)生，日息萬分之五。

2、分期手續(xù)費(fèi)

信用卡的分期手續(xù)費(fèi)收入，是指持卡人辦理分期業(yè)務(wù)繳納的手續(xù)費(fèi)。近年來，分期業(yè)務(wù)十分火熱，銀行自然也喜歡持卡人分期，分期的人越多，收入就越高。

根據(jù)天風(fēng)證券的銀行業(yè)研究報(bào)告，2016年上半年，銀聯(lián)數(shù)據(jù)客戶銀行信用卡業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)為：利息收入占比最高，達(dá)42.4%;分期手續(xù)費(fèi)次之，占比為28%。二者貢獻(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)的大部分收入。

3、取現(xiàn)和懲罰

持卡人取現(xiàn)，需要支付取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，即便是自己多存進(jìn)去的錢(即溢繳款)，這個(gè)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)就是銀行的取現(xiàn)收入;持卡人因?yàn)槲催€款導(dǎo)致逾期會(huì)產(chǎn)生滯納金、或者超限刷卡的超限費(fèi)，這些就是銀行的懲罰性收入。

4、年費(fèi)

這是基礎(chǔ)的費(fèi)用，別看一張卡要的年費(fèi)不多，但它是交給銀行永遠(yuǎn)不會(huì)退還的。

5、刷卡手續(xù)費(fèi)

客戶在商家買東西，商家要拿出交易額的一定比例分給銀行，無論你是用pos消費(fèi)還是綁定支付寶微信消費(fèi)，這方面都會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用。當(dāng)然，這部分和卡友沒有直接的關(guān)系，但是一切費(fèi)用難保不會(huì)轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者身上~~~

6、其他顯性收入

其他收入。信用卡補(bǔ)卡費(fèi)、掛失費(fèi)等等費(fèi)用。這部分的費(fèi)用比例占比比較少。

穩(wěn)性收益

主要是指信用卡業(yè)務(wù)給銀行帶來的額外收益，包括鎖定賬戶和資金、協(xié)同推進(jìn)其他公、私業(yè)務(wù)等。其中，鎖定賬戶和資金，是最重要的隱性收益。

最后，希望大家在用信用卡時(shí)一定要理性消費(fèi)，并且遵守銀行的相關(guān)規(guī)則，這樣才能充分利用信用卡作為我們的良好工具。