近日，關于 信用卡無密碼更安全 的話題，再次成為討論熱點。這一討論的起因是，有持卡人稱信用卡未離身卻被盜刷3萬余元，銀行認為這筆交易是用密碼消費的，因此由持卡人擔全責;若未設密碼被盜刷，銀行可賠償部分損失。如此一來，不少人認為 不設密碼更安全 。

那么，這種說法正確嗎?無論信用卡設不設密碼，持卡人若掛失及時且生效了，所產生的損失銀行會 買單 ;但在掛失前產生的資金損失，即便不設密碼，銀行也未必會賠付，原因就在于是否有 失卡保障 。若信用卡無 失卡保障 ，無論設不設密碼，都得不到銀行的賠償。

失卡保障 事關能否獲賠

凡使用密碼進行的交易，均視為持卡人本人所為。 采訪中，幾乎所有銀行信用卡部的工作人員都這樣告訴記者。

銀行人士向記者介紹，設置密碼意味著持卡人加了一把 安全鎖 。信用卡若被盜刷，一般而言，銀行無法判斷是被盜刷還是他刷。即使報案，如果提供不出具有說服力的證據，一般也會認定為個人保護密碼不當，責任還是由持卡人承擔。當然，這并不表示未使用密碼的盜刷就能獲得銀行的賠償。這主要與銀行的用卡條款中是否有 失卡保障 一項有關。

據介紹，所謂 失卡保障 ，是指銀行承諾對信用卡持卡人掛失前一定時間內發生的盜刷損失，承擔一定金額的賠付。

保障服務有很多限制條件

雖然銀行推出 失卡保障 服務，能對消費者的資金安全起到保障作用，然而，仔細研讀各家銀行的失卡保障條款就會發現，這種保障服務有很多條件限制：除了只針對規定的時間內規定的限額內發生的盜刷賠償外，還明確表示只針對POS機刷卡消費。

此外，持卡人若要享受 失卡保障 ，還要走一系列繁雜的程序，首先是要到公安機關報案并將報案回執送交信用卡中心，之后按照銀行規定在一定時間內進行調查，只有經過銀行認定該項消費屬于盜刷后，持卡人才能通過 失卡保障 獲得賠償。這對于持卡人來說存在極大的不確定性，也就是說能否獲賠還是個未知數。

多數普卡沒有 失卡保障

記者發現，很大一部分銀行的普卡都沒有 失卡保障 服務，而且 失卡保障 的賠償也有上限，并非全額賠償。從銀率網統計的14家發卡量較大的銀行 失卡保障 情況(詳見表格)可以看出：

工商銀行、光大銀行、浦發銀行、深發展銀行的所有信用卡，都沒有 失卡保障 服務;中國銀行、農業銀行、郵儲銀行的 失卡保障 服務則不針對普卡客戶。業內人士表示，這意味著上述幾家銀行的所有信用卡或普卡，即使不設密碼，掛失前發生的盜刷也得不到銀行的賠償。

14家銀行中，華夏銀行的掛失前保障時間最長，達120小時;其余銀行的 失卡保障 時間大部分在48小時。在賠償金額方面，交通銀行的白金卡承諾的賠償額度最高，達10萬元。

另外，所有銀行均指出， 失卡保障 只針對pos機刷卡消費，對于通過網絡、電話和ATM機發生的盜刷，銀行不負責賠償。

防盜刷還是設密碼更安全

無密碼更安全 這種說法，其實是對使用信用卡的一種曲解。 建設銀行寧波市分行信用卡部總經理助理虞俊強表示，從銀行角度來說是鼓勵消費者設置密碼的，這樣可以規避被盜刷的風險。雖然無密碼的信用卡享有更多的保障，但是這些 保障 在走過一系列程序后，繁瑣不說，銀行也未必會全賠。所以，還是使用密碼更安全。

廣發銀行寧波分行信用卡部相關人士表示，信用卡在國內推行不久后，各家銀行與國際接軌采用簽名制，不設交易密碼，但在推廣過程中銀行逐漸發現，國內的消費者對無密碼的簽名消費方式接受度不高，加上商家的審核也是形同虛設，所以各家銀行又都加設了密碼。

據介紹，目前國際上普遍采用無密碼信用卡，客戶只憑簽名即可確認消費。不過，在國外僅憑簽名消費的信用卡一旦被盜刷，責任就轉移到了銀行和商家身上，銀行和商家將承擔主要甚至全部損失。

掛失前48小時內可獲賠償(不包含網絡和電話、ATM交易)，不限次數賠付，最高累計20000元

中信銀行普卡必須開通用卡安全保障功能(每月4元)，掛失前48小時內可獲賠償(不包含網絡和電話、ATM交易)，最高賠償限額為5000元

金卡必須開通用卡安全保障功能(每月4元)，掛失前48小時內可獲賠償(不包含網絡和電話、ATM交易)，最高賠償限額為20000元

白金卡必須開通用卡安全保障功能(每月4元)，掛失前48小時內可獲賠償(不包含網絡和電話、ATM交易)，最高賠償限額為50000元

廣發銀行普卡、金卡、白金卡掛失前48小時內可獲賠償(不包含網絡和電話、ATM交易)，最高賠償限額為信用卡全部信用額度

　 　郵儲銀行普卡無失卡保障

14家銀行失卡保障服務情況

銀行卡級別失卡保障(掛失前)

工商銀行普卡、金卡、白金卡無失卡保障

光大銀行普卡、金卡、白金卡無失卡保障

深發展銀行普卡、金卡、白金卡無失卡保障

浦發銀行普卡、金卡、白金卡無失卡保障

建設銀行普卡只針對在境外發生的盜刷情況(不包含網絡和電話、ATM交易)，最高可獲5000元損失補償

金卡只針對在境外發生的盜刷情況(不包含網絡和電話、ATM交易)，最高可獲10000元損失補償

白金卡只針對在境外發生的盜刷情況(不包含網絡和電話、ATM交易)，最高可獲20000元損失補償

中國銀行普卡、金卡無失卡保障

白金卡掛失前72小時內盜刷可獲賠償(不包含網絡和電話、ATM交易)，最高賠償限額為至尊版20000元，精英版10000元

農業銀行普卡、金卡無失卡保障

白金卡掛失前72小時內盜刷可獲賠償(不包含網絡和電話、ATM交易)，最高賠償限額為50000元

交通銀行普卡、金卡開通用卡無憂后(每月4元)附贈72小時失卡保障(不包含網絡和電話、ATM交易)，最高40000元

白金卡掛失前72小時內盜刷可獲賠償(不包含網絡和電話、ATM交易)，最高賠償限額為100000元

招商銀行普卡掛失前48小時內可獲賠償(不包含網絡和電話、ATM交易)，最高賠償限額為10000元

金卡掛失前48小時內可獲賠償(不包含網絡和電話、ATM交易)，最高賠償限額為15000元

白金卡掛失前48小時內可獲賠償(不包含網絡和電話、ATM交易)，最高賠償限額為本卡信用額度

華夏銀行普卡掛失前120小時內可獲賠償(不包含網絡和電話、ATM交易)，只限境內人民幣交易，最高賠償限額為5000元

金卡掛失前120小時內可獲賠償(不包含網絡和電話、ATM交易)，只限境內人民幣交易，最高賠償限額為15000元

鈦金卡掛失前120小時內可獲賠償(不包含網絡和電話、ATM交易)，只限境內人民幣交易，最高賠償限額為30000元

鈦金麗人卡掛失前120小時內可獲賠償(不包含網絡和電話、ATM交易)，只限境內人民幣交易，最高賠償限額為50000元

興業銀行普卡、金卡、白金卡必須開通用卡安全保障功能(每月4元)，

金卡掛失前48小時內可獲賠償(不包含網絡和電話、ATM交易)，具體金額補償系統評定

白金卡掛失前48小時內可獲賠償(不包含網絡和電話、ATM交易)，具體金額補償系統評定