代償信用卡小心個人征信留污點!一種新的 玩法 ——幫客戶向銀行索要信用卡逾期罰息，近期開始盛行。

有持卡人反饋，部分催收中介近期做代理索回信用卡罰息、滯納金生意，自稱可幫向銀行索回罰息，即 代要罰息 。

此外，另一種玩法是 信用卡代償 ，第三方機(jī)構(gòu)先行墊付一筆資金，持卡人再償還第三方機(jī)構(gòu)欠款，甚至發(fā)展成 套現(xiàn)貸 。

但這些方式風(fēng)險不小，已經(jīng)引起監(jiān)管的注意。

9月2日，廣東銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險提示稱，有 維權(quán)人士 誤導(dǎo)、慫恿消費者向監(jiān)管部門、銀行投訴，謊稱具備 代理處置信用卡債務(wù) 的資格，提供統(tǒng)一的投訴模板;通過虛構(gòu)消費者身份取得代理資格，代理消費者 處置 與銀行的信用卡債務(wù)。

廣東銀保監(jiān)局表示， 代理處置信用卡債務(wù) 表現(xiàn)形式有三種：收取10%-20%不等高額傭金、拖延償還信用卡欠款需承擔(dān)逾期滯納金及罰息、個人征信系統(tǒng)留有不良記錄，形成信用污點。

信用卡違規(guī)操作

一位華南信用卡人士表示，要回信用卡罰息、滯納金在銀行業(yè)務(wù)中一直存在，屬于協(xié)商還款計劃，也不排除有人與銀行內(nèi)外互相勾結(jié)。信用卡逾期后，為落實禁止暴力催收等監(jiān)管要求，部分銀行會和借款人一對一協(xié)商減免相應(yīng)費用。

這一業(yè)務(wù)興起的行業(yè)背景，是信用卡逾期上升較快。

根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至2019年二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%，占比較上季度末上升0.02個百分點。

此外，信用卡貸款也在增長。

截至二季度末，銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.23萬億元，環(huán)比增長3.64%。銀行卡卡均授信額度2.29萬元，授信使用率為44.31%。

在這種情況下，另一種信用卡操作方式崛起，是即用卡代償。

信用卡代償，即第三方機(jī)構(gòu)先行墊付一筆資金，為持卡人代償信用卡欠款，再由持卡人再分期向第三方機(jī)構(gòu)償還貸款。這一模式更為常見，此類相關(guān)的部分公司甚至已經(jīng)IPO上市或籌備上市。究其實質(zhì)，相當(dāng)于為信用卡再加一層杠桿。

這一模式也被稱為 套現(xiàn)貸 ，持卡人拿下一期賬單的額度償還本期欠款。

去年5月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會曾發(fā)布巡查公告，總結(jié)了 套現(xiàn)貸 的模式：代還平臺利用信用卡賬單日和還款日的時差(賬單日之后的消費全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款)，用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代還平臺循環(huán)刷取資金返給用戶，從而達(dá)到全額還款的目的。

該委員會指出， 套現(xiàn)貸 業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風(fēng)險值得關(guān)注。

監(jiān)管提示風(fēng)險

9月2日，廣東銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險提示稱，近期，監(jiān)管部門收到消費者反映，有 維權(quán)人士 ，通過微信群、QQ群等進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)、慫恿消費者向監(jiān)管部門、銀行投訴，謊稱具備 代理處置信用卡債務(wù) 的資格，提供統(tǒng)一的投訴模板;通過虛構(gòu)消費者身份取得代理資格，代理消費者 處置 與銀行的信用卡債務(wù)。

廣東銀保監(jiān)局表示，該局在投訴調(diào)查處理過程中發(fā)現(xiàn)， 代理處置信用卡債務(wù) 行為，不僅擾亂消費者還款計劃，而且嚴(yán)重?fù)p害了消費者合法權(quán)益。

代理處置信用卡債務(wù) 主要表現(xiàn)形式有三種：

(一)收取高額傭金。據(jù)了解，代理人往往收取消費者未還款金額10%-20%的傭金，增加了消費者額外經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

(二)增加了還款費用。該行為一般采取拖延償還信用卡欠款的方式進(jìn)行，從而導(dǎo)致消費者需承擔(dān)逾期滯納金及罰息。

(三)個人征信系統(tǒng)留有不良記錄，形成信用污點，對消費者后續(xù)申請銀行貸款、買房、買車、就業(yè)等方面造成負(fù)面影響。

廣東銀保監(jiān)局提醒，一是，消費者請勿輕易泄露個人信息。不要隨意告知陌生人個人身份證、銀行卡賬戶等信息，避免被非法利用并遭受損失。

二是，消費者要正確用卡理性消費。消費者在使用信用卡進(jìn)行消費時要從自身的經(jīng)濟(jì)實力出發(fā)，量力而行，合理安排消費，以免造成不必要的還款糾紛。

三是，明辨真?zhèn)沃?jǐn)防上當(dāng)。如對銀行卡賬務(wù)有疑問，請通過銀行官方客服熱線咨詢，或通過銀行官網(wǎng)、APP等正規(guī)渠道與銀行進(jìn)行溝通，切勿輕信陌生人虛假宣傳。

四是，通過正規(guī)渠道維權(quán)。信用卡使用過程中因特殊情況無法正常還款的，應(yīng)及時與銀行溝通協(xié)商還款(請?zhí)峁┫嚓P(guān)證明材料，如經(jīng)濟(jì)收入下降證明、家庭醫(yī)療費用證明等)，該局也將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行相應(yīng)的社會責(zé)任;同時也可通過各市調(diào)解組織申請調(diào)解;銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉嫌違反銀行監(jiān)管法律法規(guī)的，可以通過來信、來訪、來電(12378)等方式，向銀保監(jiān)局及設(shè)立在各市的銀保監(jiān)分局反映。