銀行大額存單因其保本保息具有剛兌性質(zhì)，利率一般高于同期普通定存，且受存款保險條例保護(hù)，而受到很多人追捧，但在選擇產(chǎn)品時，怎樣找到適合自己且能使利息最大化？有時也很困惑。根據(jù)多年的從業(yè)經(jīng)驗，有幾點建議:

首先是銀行之間的對比，這關(guān)系到利率的高低。俗話說，貨比三家不虧自己。因為在市場利率定價自律機(jī)制框架下，大額存單產(chǎn)品屬于銀行自主定價產(chǎn)品，所以不同銀行之間利率差異比較大，如果只圖簡單，盲目選擇就很可能利息吃虧。比如，在國有銀行、股份行以及城商行和農(nóng)商行等地方性銀行中，同樣產(chǎn)品利率從低到高往往是:國有銀行<股份行<城商行農(nóng)商行，所以要想選利率較高產(chǎn)品，應(yīng)該優(yōu)先選擇小銀行產(chǎn)品。如果小銀行沒有額度或售罄，則退而選擇其他銀行。以3年期為例，大銀行最高只有4.125%，而小銀行一般都是一浮到頂4.26%。

其次，同一家銀行同一期限產(chǎn)品中，起存金額不同，利率也有高低之分，并非一層不變。這種情況在國有大行和股份行中比較普遍，比如在一款三年期產(chǎn)品中，起存金額20萬利率為3.98%，起存金額50萬的利率為4.07%，而起存金額100萬的利率則可能是4.125%。因此，如果資金寬裕，則可以對號入座，以實現(xiàn)利息最大化。

第三，在追求利息的同時還要兼顧流動性，否則可能得不償失。因為截止2020年底，按照監(jiān)管要求，絕大部分銀行的大額存單都取消了靠檔計息，提前支取按照活期利率計算利息。所以，假如完全不考慮臨時資金需求，只為高利息，把資金一股腦全部梭哈，到時提前支取全部按照活期算，利率為0.3%，那就得不償失了。因此，最好根據(jù)資金閑置時間長短，對應(yīng)選擇6月、1年、2年或3年產(chǎn)品，以確保實現(xiàn)利息最大化。如果不能準(zhǔn)確規(guī)劃時間，最好分成幾筆組合存款，以兼顧效益與流動性需求。

最后還需要注意大額存單的一些特殊規(guī)則，比如有的大額存單可以部分提前支取，而有的則只能一次性全部提前支取；有的可以轉(zhuǎn)讓（票面有標(biāo)識），有的則不可轉(zhuǎn)讓。如果忽略這些特殊規(guī)則，有時也會給你帶來極大不便，甚至造成更大的損失。