過去銀行推薦5年期存款，是不計成本，減少儲戶流失，片面追求存款的穩(wěn)定性的一種粗放經(jīng)營方式，如今隨著銀行經(jīng)營方式的的轉(zhuǎn)型升級，如何精準有效降低資金成本，成為擴大利潤空間的抓手之一，推薦1年期存款當然更有利于降低成本。

對于銀行來說，支付給儲戶的利息就是一種成本，但這種成本在時間概念上又分為當期成本和遠期成本，它是如何影響銀行的利潤的呢？

所謂當期成本，就是吸收一筆資金當時產(chǎn)生的成本。舉例，儲戶存入一筆1年期存款100萬，利率1.75%，到期時銀行需要支付1.75萬利息，這就是銀行的主要當期成本之一。然后將這100萬全部放貸，假如一年期利率為4.15%，那么這100萬資金一年的利差就是2.4萬。而如果儲戶存入5年定期，利率為3.85%，而一年期貸款利率還是4.15%，那么每年利差僅有0.3萬；如果投放長期貸款，利率大約4.95%，每年利差為1.1萬。通過以上對比，1年期存款用于放貸產(chǎn)生的利差，無論如何都比5期存款所產(chǎn)生利差高，當然給銀行帶來利潤更多。

而在遠期成本控制方面，短期存款的成本控制更加靈活有效，特別是在利率下行趨勢下。舉例，同樣一筆100萬放貸，假如一年期LPR報價利率當前是4.15%，而一年后下調(diào)為3.85%，那么銀行就可以根據(jù)LPR走勢及時下調(diào)存款利率，以更好控制成本，保持適當利潤空間。相反，如果儲戶存了5年期，按照儲蓄管理條例規(guī)定，定期存款到期利息按照存入日約定利率計算，話句話說，哪怕貸款利率與存款利率倒掛，銀行也得咬牙按照約定支付儲戶利息，這樣帶來的后果有可能是一筆虧本的買賣，或者微利，這就是長期存款在遠期成本控制方面的缺陷。

接下來，這種精細化管理策略就需要柜員來推動執(zhí)行，因為這是銀行吸收存款的主要陣地。如何讓柜員有效貫徹執(zhí)行這種策略？當然是以績效考核來指引和激勵了。存款績效考核是銀行對柜員績效考核的重要內(nèi)容之一，在銀行業(yè)普遍推行，但對于不同期限存款績效又都是差異化的，比如攬存1萬，一年期計價5元，而五年期則可能為3元。在這種績效利益驅(qū)動下，柜員當然更加愿意向儲戶推薦一年期存款了。

因此，在日常生活中，如果你非要選擇定期存款的話，銀行工作人員一般以推薦1年期為主，這是降低成本和留住客戶的最佳方式；如果儲戶希望存期更長利率更高的話，他們往往會推薦銀保（代理保險）產(chǎn)品，也同樣是基于單位和個人利益最大化考慮。因為銀保產(chǎn)品手續(xù)費更高，而且資金又托管于銀行，作為對公存款，銀行便可以獲得更低成本的資金，從而進一步擴大利潤空間，如此而已。