就目前銀行業(yè)存款利率市場(chǎng)情況，定期存款和大額存單的安全一致，但并非所有大額存單利率都比定期存款高。因此，是續(xù)存定期存款，還是購(gòu)買(mǎi)大額存單，需要實(shí)際對(duì)比二者利率差異，不能一概而論。
根據(jù)央行<大額存單管理暫行辦法>規(guī)定，發(fā)行大額存單的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要必備條件之一為 必須是全國(guó)性市場(chǎng)利率定價(jià)機(jī)制成員單位。而大額存單利率和計(jì)息規(guī)則是如何管理的呢？<大額存單管理暫行辦法>仍然有明確規(guī)定，即市場(chǎng)利率定價(jià)機(jī)制根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)大額存單利率和計(jì)息規(guī)則實(shí)施自律管理。這些規(guī)定看起來(lái)比較生硬抽象，但看到具體管理效果，我們就會(huì)有更加直觀感受。在利率市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制管理下，目前國(guó)有銀行和股份制銀行商業(yè)銀行大額存單利率一般上浮50%，不超過(guò)52%；城商行和農(nóng)商行等地方性小銀行大額存單利率最高上浮不超過(guò)55%。因此，目前大額存單利率目前實(shí)際行情為，國(guó)有銀行和股份制銀行3年期最高利率為4.18%，城商行和農(nóng)商行等小銀行大額存單利率最高為4.2625%
大額存單利率就一定比普通定期存款利率高嗎？這就不一定了。以3年期利率為例，國(guó)有銀行和股份制銀行中，以郵儲(chǔ)銀行利率最高（部分地區(qū)），其中定期存款3年期利率可以達(dá)到4.15%（上海深圳），而郵儲(chǔ)銀行的大額存單50萬(wàn)起存3年期也僅4.18%。如果這樣比較，當(dāng)然可以購(gòu)買(mǎi)大額存單，不僅可以提前支取，利率靠檔計(jì)算，流動(dòng)性高，而且可以獲得更高的利息。
但是，在一些城商行和農(nóng)商行中，3年期大額存單利率并不比普通定期存款利率高。上面已經(jīng)介紹，目前4.2625%利率就是所有大額存單利率的頂點(diǎn)，而我們可以發(fā)現(xiàn)在全國(guó)范圍之內(nèi)，有昆侖銀行，遼陽(yáng)銀行，揭陽(yáng)農(nóng)商行，無(wú)錫農(nóng)商行等8家城商行和農(nóng)商行的3年期利率高達(dá)4.675%。而某村鎮(zhèn)銀行定期200萬(wàn)起存利率4.4%，500萬(wàn)起存利率也達(dá)到4.6%。所以，如果是這些銀行的定期存款到期，肯定不會(huì)購(gòu)買(mǎi)大額存單，而是繼續(xù)轉(zhuǎn)存定期存款。
在投資理財(cái)行為過(guò)程中，有人一說(shuō)到大額存單，就貿(mào)然斷定其利率都是高于定期存款，其實(shí)這是一個(gè)誤區(qū)。對(duì)于大銀行來(lái)說(shuō)，由于過(guò)去利率一直處于最低端，所以可以通過(guò)提高大額存單利率來(lái)打造明星產(chǎn)品，招攬客戶(hù)，但客戶(hù)的實(shí)際感受卻是另一回事。如果用數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)，有時(shí)真的不如小銀行定期存款利率高，這是事實(shí)，不知大家有沒(méi)有感受？有些客戶(hù)鐘愛(ài)大銀行，其中有品牌效應(yīng)，也有心理效應(yīng)。