說實(shí)話，對(duì)于近年來國內(nèi)各大商業(yè)銀行推出的一系列創(chuàng)新型存款類金融產(chǎn)品，讓人有些丈二和尚摸不著頭腦了。一會(huì)說是業(yè)務(wù)創(chuàng)新、利率市場化，一陣又稱其為“創(chuàng)新過度”，存在惡意競爭行為。

尤其是在今年5月初，監(jiān)管召開的利率市場定價(jià)自律機(jī)制會(huì)議上，要求對(duì)于部分“智慧存款”或者是智能存款采取限售、停售或者梳理，這比之前的窗口指導(dǎo)要更加有傾向性。一直以來，智能存款由于是剛性兌付的存款類產(chǎn)品，讓人對(duì)其潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)始終有些擔(dān)心。再加上從來沒有相關(guān)法律法規(guī)的約束。

如果對(duì)部分銀行推出的創(chuàng)新型存款類產(chǎn)品有所了解的小伙伴們應(yīng)該知道，像民營銀行的智能存款普遍收益率超過4.0%以上，關(guān)鍵是還能隨存隨取，提前支取時(shí)可靠檔計(jì)息，既有活期的靈活性又有定期的較高收益。更有甚者，到期復(fù)合利率最高時(shí)達(dá)到了6.0%（現(xiàn)在是5.8%），這就是億聯(lián)銀行的一款創(chuàng)新產(chǎn)品，即億聯(lián)智存（利添利A款）。

從京東金融等第三方支付平臺(tái)都可以進(jìn)行購買此類智能存款，只需要開通電子賬戶即可辦理業(yè)務(wù)。按照平臺(tái)的解釋，智能存款是屬于銀行標(biāo)準(zhǔn)存款，納入存款保險(xiǎn)保護(hù)。事實(shí)上，民營銀行的官網(wǎng)宣傳上也是將收益率超過4.0%的智能存款視為一般性存款。

另外，就是在資管新規(guī)和理財(cái)新規(guī)相繼落地以來，各大銀行力推的結(jié)構(gòu)性存款也被視為“保本”型理財(cái)產(chǎn)品的最佳替代品，預(yù)期年化收益率大都是在4.0%以上，有些人認(rèn)為這是一般性存款，也有人認(rèn)為是理財(cái)產(chǎn)品。但根據(jù)理財(cái)新規(guī)要求，結(jié)構(gòu)性存款納入存款管理，同樣納入存款保險(xiǎn)保費(fèi)的繳納范圍，尤其是結(jié)構(gòu)性存款中的存款部分確實(shí)是可以享受50萬元本息以內(nèi)的存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。但它的風(fēng)險(xiǎn)往往來自于投資金融衍生品的資金比例，該比例越高則風(fēng)險(xiǎn)越大。

但總的來說，無論是智能存款還是結(jié)構(gòu)性存款都是正規(guī)銀行推出的金融產(chǎn)品，按照當(dāng)前的說法應(yīng)該是可以納入存款保險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)的。