普通定期存款和大額存單雖然都屬于定期存款產(chǎn)品，但又屬于不同類別子產(chǎn)品，因?yàn)楦髯砸蠛鸵?guī)則不盡相同，所以無(wú)論從理論上還是實(shí)際操作技術(shù)上都還存在許多障礙，無(wú)法自動(dòng)升級(jí)為大額存單產(chǎn)品，銀行工作人員沒(méi)有告知，也是有原因的。
在理論上，普通定期存款和大額存單的要求和規(guī)則是有差異的:
1.各家商業(yè)銀行對(duì)于普通定期存款的管理主要參照<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>實(shí)施細(xì)則執(zhí)行，而對(duì)于大額存單產(chǎn)品，央行又于2015年專門制定了<大額存單管理暫行辦法>，可以說(shuō)二者的監(jiān)管辦法是有區(qū)別的，基本自成一體。
2.計(jì)算利息規(guī)則不同。定期存款到期支取，按照存入日掛牌利率計(jì)算利息，提前支取按照支取日掛牌活期利率計(jì)算利息。而大額存單提前支取一般按照實(shí)際存款時(shí)間，靠檔計(jì)算利息，并非按照活期存款利率計(jì)算利息。
3.部分提前支取規(guī)則不同。普通定期存款可以多次部分提前支取，而大額存單一般只能允許一次部分提前支取，且留存金額不得低于起存金額20萬(wàn)，否則要求全部支取，或者不支持部分提前支取。
4.普通定期存款不具有可轉(zhuǎn)讓功能，而有的大額存單是可以轉(zhuǎn)讓的。
5.定期存款按照儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例規(guī)定，起存金額為50元，而大額存單產(chǎn)品至少起存20萬(wàn)，也就是說(shuō)可以是30萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)乃至更多，具體由發(fā)行銀行自主確定。
6.普通定期存款不受額度限制，一年360天，天天都有，而大額存單按照監(jiān)管要求是限額限時(shí)發(fā)行，售罄即止。
從以上幾大規(guī)則的區(qū)別，我們可以看出普通定期存款要自動(dòng)升級(jí)為大額存單產(chǎn)品是非常困難的，因?yàn)橐?guī)則根本不對(duì)稱，一旦因此出現(xiàn)糾紛，銀行是擔(dān)不起責(zé)任的，這就是不能自動(dòng)升級(jí)理論上的障礙。
也因?yàn)槎咴诶碚撋洗嬖谥T多障礙，所以各家商業(yè)銀行目前對(duì)自動(dòng)升級(jí)功能并未重視，更沒(méi)有向公眾開(kāi)放的可能，系統(tǒng)技術(shù)也沒(méi)有開(kāi)發(fā)，所以普通定期存款自動(dòng)升級(jí)也就成了一廂情愿。
至于銀行工作人員為什么沒(méi)有告知？主要有幾個(gè)原因。
1.銀行本來(lái)就沒(méi)有的功能和服務(wù)，告知從何談起，有點(diǎn)強(qiáng)人所難。
2.對(duì)大額存款客戶，很多工作人員也會(huì)推薦大額存單產(chǎn)品，但銀行產(chǎn)品實(shí)在太多，因此難免也有遺漏之處。
3.如果分散多次存款，最后總余額超過(guò)20萬(wàn)的，從規(guī)則上講也不符合大額存單要求，因?yàn)樗蟮氖且淮涡源婵?0萬(wàn)以上。
因此，如果是通過(guò)多次存款，最后金額超過(guò)20萬(wàn)的普通定期存款，要想轉(zhuǎn)為大額存單，只能由本人全部取出后再存入大額存單，銀行不會(huì)自動(dòng)升級(jí)。如果存款時(shí)單筆資金超過(guò)20萬(wàn)的，最好親自做好咨詢，不要什么都指望別人給全面詳細(xì)的介紹，這是不現(xiàn)實(shí)的。