大家都知道，雖然我國有很多農商行，但是各個省份的農商行其實是獨立的，很多農商行的規模都比較小，除了個別上市的農商行規模比較大之外，絕大多數都是只有幾個網點，是很多農商行在市場競爭當中都不具有太大的優勢。

因此很多人就有這樣一個想法，能不能把全國的農商行包括信用社整合為一家銀行，這樣有沒有可能超過工商銀行成為全國最大的銀行呢？

從理論上來說，如果把全國所有的農商行都整合為一家銀行，它的規模肯定是超過工商銀行的

我們通過對比幾項數據就知道。

1、法人機構數量。

目前我國農商系統包括農商行和農村信用社的銀行機構數量是很多的，是我國所有銀行類型獨立法人機構最多的一類銀行。根據銀保監會的統計的相關數據顯示，截止2018年末，我國總共有4588家銀行業金融機構法人，其中農村金融機構數量是3943個，這里面農商行有1427個，農村信用社有812個，農村合作銀行有30個，相當于農信系統所有的法人機構數量總共是2269個，農信系統所有法人機構占全國銀行業金融機構的比例達到49.45%。

2、資產規模。

截止2017年末，所有農信系統的銀行網點加起來資產規模超過33萬億元。而截止2018年末，工行的資產規模是27.7萬億元。

3、網點數量。

據有關數據統計，截止2017年末，我國涉農機構網點數量就達到81397個，其中農信社的網點是42201個，農商行的網點數量是32776個，農村合作銀行的網點數量是3269個。而截至2018年末，工行的網點數量只有1.6萬個左右，網點數量要比農信系統少6萬個以上。

4、員工數量。

截止2018年末，工商銀行的員工總數大概是45萬，全國各省農信系統的員工加起來至少達到50萬以上，單是一些大省份員工數量都達到5萬人以上，比如廣東農信系統的員工數量是7萬左右，山東農信系統的員工數量是6.7萬人，河北省農信系統的員工數量是5.3萬，四川省的農信系統員工數量是4萬，江蘇農信系統的員工數量是5.1萬。

5、存款余額。

截止2018年末，工商銀行的用戶存款余額是21.4萬億，這個存款余額應該比各省農信系統加起來的存款余額要低。比如截至2018年，廣東農信系統的存款余額大概是2.3萬億，江蘇農信系統的存款余額大概是1.9萬億，山東農信系統的存款余額大概是1.2萬億，河北農信系統的存款余額大概是1.35萬億，河南農信系統的存款余額大概是1.3萬億，湖南農信系統的存款余額0.9萬億。綜合下來，平均每個省農信系統的存款余額至少達到8000億以上，相當于全國各省農信系統的存款余額加起來至少達到25萬億左右。

所以單純從規模上來看，如果把全國各省的農信系統整合為一個銀行，那無論是資產規模，用戶數量，網點數量，員工數量，還是款余額都絕對是全國第一的。

但規模超過工商銀行并不代表它的競爭力就一定在工商銀行之上。

把全國各省的農商行整合起來只相當于1+1=2，估計很難達到1+1>2的效果，這種規模上的拼湊，更多的只是把所有網點整合起來并，這種整合不一定能夠提升整個農信系統的綜合競爭力，即便整合之后的農信系統綜合規模超過工商銀行，但是它的競爭力我認為仍然比不過工商銀行。

比如2018年工商銀行的凈利潤就達到2874.5億，而全國利潤最高的重慶農村商業銀行其利潤也只不過是90億，目前全國凈利潤能夠達到10億以上的農商行不超過20個，即便全國所有農信系統的利潤加起來要比工商銀行高，但是從效益上來看工商銀行的整體效益要比整個農信系統要高。

而且工商銀行的競爭力不僅僅體現在它的利潤或者資產規模上，更關鍵的是目前工商銀行的客戶質量，品牌形象，系統優勢，員工素質等都要比整個農信系統高出一個等級。

比如就客戶質量來看，目前工商銀行大多數客戶都是那些大企業，還有很多高凈值客戶，而相對來說，目前大多數農商行所面臨的客戶群體都是一些中小微企業或者涉農企業，個人客戶的資產規模也相對比較少。

因為從整體競爭力來看，即便把全國所有的農商行都整合成一個銀行，但是它的競爭力未必比得過工商銀行。

現實當中想要把全國所有農商行整合起來難度非常大，幾乎不可能。

目前我國各省的農商行都是獨立的，不同省份之間農商行都算是跨行的，所以想要實現整合其實難度非常大，這里面不僅僅是把這些農信系統的機構加起來這么簡單，這里面最關鍵的是涉及股權的分配問題。

因為目前每個農商行的股權結構都不一樣，有的農商行股權由政府持有，有的是由企業持有，還有的是由個人持有。一個農商行的股東少的幾十個，多的上百個都有，而全國整個農信系統有2000多個法人機構，這里面牽扯的股東是非常龐大的，保守估計至少牽扯5萬個以上股東。

因此在整合農商系統的過程當中如何平衡股東的權益是非常難的一個事情，因為不同的農商行他們的經營情況不一樣，效益不一樣，所以在處置股東權益問題過程當中，不同的農商行肯定會有很大的爭端，這種爭端在短期之內是很難解決的。

所以從整體來說，想要把全國各省的農信系統整合起來難度是非常大的，短期之內幾乎不可能實現。