2015年發(fā)生很多金融事件，比如股市崩盤，出臺(tái)了很多關(guān)于股市的政策，而最奇葩的莫過于熔斷。當(dāng)然，金融監(jiān)管在銀行方面也沒閑著，比如5月1日實(shí)施《存款保險(xiǎn)條例》，6月15日推出大額存單產(chǎn)品等等。

當(dāng)然，更重要的是2015年10月24日起央行對(duì)商業(yè)銀行等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，開始實(shí)行利率雙軌制。也就是說，銀行定期存款利率并不是個(gè)確定數(shù)值，不同銀行不同期限不同金額存款利率不同。

比如上圖，同一家銀行同一期限不同分行利率都存在差異，何況是不同銀行呢？甚至有些是幾倍的差異，比如微眾銀行提供了智能存款+，一年期及以上可以高達(dá)4.5%，而國有銀行四大行一般只有1.75%。

總而言之，存款利率的多少取決于自身的經(jīng)驗(yàn)與眼力。但一般普通存款建議選擇小型商業(yè)銀行的智能存款，而幾十萬上百萬的大額資金選擇大型商業(yè)銀行的大額存單。

銀行定期存款能提前取出來嗎？是可以提前支取的。但是如果是整存整取，那么提前支取會(huì)以活期利率計(jì)息。如果金額較大離到期期限較近，卻急需資金，那么建議選擇部分支取，或存單質(zhì)押貸款。

所以，為避免支取的不確定性，更建議選擇智能存款或大額存單。

智能存款：一般沒有金額限制，有的也就是50或100，而高的智能存款一年期可高達(dá)3%及以上，且是收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式，靠檔計(jì)息或直接計(jì)息。

而銀行為了解決用戶提前支取的尷尬，大部分商業(yè)銀行都推出智能存款，比如網(wǎng)商銀行推出了定活寶智能存款支持隨存隨取利率高達(dá)3.5%（前段時(shí)間是3.8%）；比如微眾銀行推出的智能存款+為靠檔計(jì)息，一年期及以上存款利率可高達(dá)4.5%……仔細(xì)在各個(gè)銀行app里找一找，基本都提供類似的智能存款。

智能存款基本采用的是收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的運(yùn)營模式，即存入的是一筆三年或五年的整存整取的存單。支持隨存隨取是將收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人，從而獲得相應(yīng)期限的利息收益。

但有一點(diǎn)需要注意，貨幣基金非智能存款，有些商業(yè)銀行可能混淆視聽，用戶最好看清楚是貨幣基金還是智能存款。智能存款屬于銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)，受《存款保險(xiǎn)條例》保障，即使銀行倒閉也能獲得最高50萬的賠付，高出50萬部分得在財(cái)產(chǎn)清算中受償。

貨幣基金和智能存款的主要區(qū)別：貨幣基金存在的是過往7日年化收益率，為浮動(dòng)收益；而智能存款在一定期限內(nèi)利率固定。如看到是7日年化收益率、或者處于不斷變化，再或者收益率精確到后三位，那么基本可以確定為貨幣基金，而非智能存款。

而幾十上百萬的金額更建議選擇大型商業(yè)銀行大額存單，原因是《存款保險(xiǎn)條例》最高償付金額為50萬，高出50萬部分得在財(cái)產(chǎn)清算中受償。對(duì)高于50萬的存款人非常不利，而大型商業(yè)銀行不易倒閉，即存大型商業(yè)銀行大額存單不易虧損。

大額存單存在大幅的上浮利率，而采用的計(jì)息方式是靠檔計(jì)息，用戶提前支取也不會(huì)造成太大的損失。所以，幾十上百萬的金額更建議選擇大型商業(yè)銀行大額存單。