最近又有朋友向我抱怨，說(shuō)余額寶已經(jīng)維持在3%以下很長(zhǎng)時(shí)間了，到底有沒(méi)有其他更好的選擇，哪怕流動(dòng)性沒(méi)有那么好，只要安全性和收益率比較好就可以。

可能很多朋友們都有這樣的需求，今天統(tǒng)一整理了三大利器給大家。

第一利器：結(jié)構(gòu)性存款

銀行理財(cái)，現(xiàn)在依然是很多朋友的理財(cái)首選，因?yàn)樵诖蠹业挠∠罄铮y行二字，是安全穩(wěn)健的代名詞。為了兼顧安全和收益，今年以來(lái)，很多銀行推出了結(jié)構(gòu)性存款這樣的產(chǎn)品，受到了很多投資者的追捧，現(xiàn)在銷售規(guī)模已經(jīng)突破了10萬(wàn)億。

什么是結(jié)構(gòu)性存款？

結(jié)構(gòu)性存款，顧名思義，它的差別就在于結(jié)構(gòu)化，把存款分為了兩部分——基礎(chǔ)存款和衍生品投資。基礎(chǔ)存款和一般的存款一樣，享有存款的收益，這一部分是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的。

此外，拿出存款的一部分，用來(lái)投資金融衍生品，比如：匯率、股票指數(shù)、利率、黃金等等。因?yàn)檎急群苄。退氵@一部分投資全賠了，損失到本金的可能性也比較小。

簡(jiǎn)言之：

結(jié)構(gòu)性存款 = 基礎(chǔ)存款 + 金融衍生品

大家可能更關(guān)心的是，這類產(chǎn)品有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)？

結(jié)構(gòu)性存款通常本金會(huì)受到100%的保護(hù)，跟普通的銀行存款一樣享有法律規(guī)定的50萬(wàn)內(nèi)本金保證的權(quán)利，客戶所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是利息可能發(fā)生的損失。

通常，這種產(chǎn)品的門(mén)檻大致在1萬(wàn)以上，也有5萬(wàn)起步的，這個(gè)分銀行和具體產(chǎn)品。封閉期在7-180天不等，預(yù)期年化收益率大概在4%左右。有這么一個(gè)規(guī)律，封閉期越長(zhǎng)，年化收益率越高。這也很容易理解，利息是貨幣的時(shí)間價(jià)值，存款時(shí)間越長(zhǎng)，對(duì)應(yīng)的利率也就越高。

（圖片來(lái)自民生銀行APP）

如果想投資的話，可以去各大銀行的APP里面去找，一般都有銷售，當(dāng)然也可以去線下銀行網(wǎng)點(diǎn)去購(gòu)買。

第二利器：保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品

除了銀行推出的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司推出的理財(cái)產(chǎn)品收益率也還可以，普遍在4%左右，這類產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)門(mén)檻是比較低的，多數(shù)1000元就可以認(rèn)購(gòu)，鎖定期1-3月不等。

相比銀行的結(jié)構(gòu)性存款的購(gòu)買方式，保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買起來(lái)要方便很多，目前在一些第三方平臺(tái)均有銷售，比如支付寶，微信里面的理財(cái)通等。

（圖片來(lái)自騰訊理財(cái)通）

上面這幾個(gè)產(chǎn)品是微信理財(cái)通里在售的，排名第一的爆款——太平養(yǎng)老頤養(yǎng)30，近七日年化達(dá)到了4.88%，了解完收益，我們?cè)賮?lái)看看風(fēng)險(xiǎn)，我以太平養(yǎng)老頤養(yǎng)這款產(chǎn)品為例，來(lái)分析一下。

從投資組合看，這款產(chǎn)品絕大部分投資在了固定收益類資產(chǎn)。固定收益類資產(chǎn)主要是指銀行定期存款、同業(yè)存單、公司債券、政府債券等等，這兩類資產(chǎn)是比較安全的，這才使得這類產(chǎn)品的收益相對(duì)穩(wěn)健。

從風(fēng)險(xiǎn)提示函中可以看到，這款產(chǎn)品面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，但是這些風(fēng)險(xiǎn)都是宏觀層面的，只要是金融產(chǎn)品都會(huì)面臨這類風(fēng)險(xiǎn)，但從產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)看屬于中低風(fēng)險(xiǎn)的。

第三利器：證券公司的理財(cái)產(chǎn)品

在收益率方面，最近還有一類理財(cái)產(chǎn)品也可以達(dá)到4%左右的收益，就是證券公司發(fā)行的一些理財(cái)產(chǎn)品，但是相比結(jié)構(gòu)性存款和保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品，證券公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品投資門(mén)檻，稍微高一些，基本都在5萬(wàn)以上起購(gòu)。

收益率方面相對(duì)要高一些，有的可以達(dá)到5%以上，封閉期長(zhǎng)短不一。這個(gè)收益率是在年化收益基準(zhǔn)的基礎(chǔ)上下浮動(dòng)的，一般而言，可以近似認(rèn)為最終的收益率就等于該基準(zhǔn)收益率。假如遇到什么幺蛾子，收益率會(huì)大大降低，但本金收到損失的可能性比較低。

既然是證券公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，所以在購(gòu)買渠道方面，很多的證券公司官方網(wǎng)站和APP都有售，另外在許多像天天基金、同花順愛(ài)基金、蛋卷基金這樣的第三方平臺(tái)也可以買到。

（圖片來(lái)自:同花順愛(ài)基金）

最后我們?cè)賮?lái)看看風(fēng)險(xiǎn)，我以萬(wàn)聯(lián)175天期這款產(chǎn)品為例，看看他們的投資方向都有哪些。

從投資對(duì)象來(lái)看，可以分為三大部分——固定收益資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)、證券正回購(gòu)，并沒(méi)有涉及股票、金融衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，投資對(duì)象的低風(fēng)險(xiǎn)性就決定了它的風(fēng)格是偏向穩(wěn)健型的。

從長(zhǎng)達(dá)兩頁(yè)的風(fēng)險(xiǎn)提示中，可以看出涉及到的風(fēng)險(xiǎn)同樣都是宏觀層面的，并不涉及某一投資品種的風(fēng)險(xiǎn)，所以從產(chǎn)品本身來(lái)看還是相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的。

最后再跟大家做個(gè)總結(jié)，結(jié)構(gòu)性存款、保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品、證券公司的理財(cái)產(chǎn)品，這三類做個(gè)對(duì)比的話，從風(fēng)險(xiǎn)角度講，結(jié)構(gòu)性存款是最安全的，其他兩類風(fēng)險(xiǎn)都差不多，從收益角度講，證券公司的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)高一些，但是高的并不明顯，從認(rèn)購(gòu)門(mén)檻來(lái)看，保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品，門(mén)檻是最低的，只需要1千元就可以購(gòu)買，其次是結(jié)構(gòu)性存款，1萬(wàn)的購(gòu)買門(mén)檻也算比較平民化的。