隨著資管新規(guī)實(shí)施，打破剛性兌付的大背景下，今后理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)加大。同時(shí)隨著央行降準(zhǔn)，釋放更多流動(dòng)性，理財(cái)收益也呈現(xiàn)下降趨勢。如此一來，4.12%的年利率已經(jīng)是不錯(cuò)的選擇，還是比較劃算的。
要知道2018年底理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率也才4.4%左右，其中半數(shù)以上不保本，保本的也都不保收益。三年存下來，未必能有大額存單利率更高。
除了十余家銀行五年期存款年利率能達(dá)到5%以上，安全穩(wěn)定的獲得4.5%以上年收益率都不那么容易。現(xiàn)行的利率管理體系下，民營銀行的智能存款存在政策風(fēng)險(xiǎn)，這也是近期一些民營銀行智能存款產(chǎn)品下線的根本原因。
大額存單本質(zhì)還是銀行存款，受存款保險(xiǎn)制度保障，50萬元以內(nèi)本息100%安全。國有大行能在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上有45%左右上浮，商業(yè)銀行50%左右，農(nóng)商行城商行則最高上浮55%。
據(jù)財(cái)智成功了解，光大銀行和江蘇銀行20萬元起點(diǎn)的三年期大額存單年利率4.18%，可以按月付息，需要到柜臺(tái)辦理。民生銀行額度和利率一樣，但是只能按季付息。平安銀行30萬元起點(diǎn)利率4.18%，也可以按月付息。這幾家銀行都要比年利率4.12%要合適，按月付息的利息如果繼續(xù)放入寶寶類貨幣基金，綜合年收益率能超過4.2%。
4.18%和4.12%看著差別不大，但是20萬元一年下來的利息也能多出120元，充一下話費(fèi)也不錯(cuò)。
理財(cái)不僅僅要看收益高低，本金安全應(yīng)該放在首位，尤其是債券違約高發(fā)的當(dāng)下。經(jīng)歷了2018年的P2P爆雷潮，到今天顯然多數(shù)人都不會(huì)再把P2P當(dāng)作最好的理財(cái)方式了。基金和股票雖然能帶來高回報(bào)，但是牛短熊長的市場注定多數(shù)要以虧本告終。
從流動(dòng)性來講，三年期大額存單顯然要比五年期存款要好得多。年利率5%以上的銀行畢竟不多，如果去異地存款則存在更多風(fēng)險(xiǎn)，一旦出問題維權(quán)成本會(huì)非常高。
據(jù)財(cái)智成功了解，某些村鎮(zhèn)銀行三年期大額存款年利率4.125%，還給出每萬元每年返現(xiàn)50元的承諾，但是此類銀行規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，相對(duì)不夠規(guī)范，即便綜合收益率達(dá)到4.625%，也不是最靠譜的選擇。
所以總體來說，如果資金較多，4.12%的大額存單也是劃算的，當(dāng)然選擇4.18%更劃算。