普通人能接觸到的理財(cái)產(chǎn)品，主要就是投資三類資產(chǎn)：現(xiàn)金，股權(quán)和債權(quán)。

一、現(xiàn)金類理財(cái)產(chǎn)品。

現(xiàn)金類產(chǎn)品，主要投資貨幣市場，安全性較高，存取靈活。

1、貨幣型基金，年化收益率2%～3.5%。

比如像余額寶一樣的貨幣基金，風(fēng)險(xiǎn)低，存取方便，適合管理零錢，你隨時(shí)可能用到的錢放可以放在里面。

現(xiàn)在余額寶也取消了限額，就是收益越來越低了。

你可以去支付寶頻道搜“貨幣”，能找到好多比余額寶收益高的貨幣基金，挑個(gè)收益高的買就行。不用擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)都是極低的。

2、銀行的類活期產(chǎn)品，年化收益率3.5～4%。

最近幾年，一些股份制銀行和民營銀行，對(duì)活期產(chǎn)品的創(chuàng)新很有想法，把活期存款做到了3.5-4%的收益。

在小米金融和京東金融上都能看到類似的產(chǎn)品。

這類產(chǎn)品的收益，比貨幣基金還高。

而且咱們有存款保障制度，50萬以下的存款，即使銀行倒閉，這筆錢也有保險(xiǎn)幫你兜底，不怕拿不回來。貨幣基金可做不到這一點(diǎn)。

所以，這類活期產(chǎn)品就可以購買。

二、股權(quán)類產(chǎn)品。

股票型基金，這類股權(quán)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比較大，主要風(fēng)險(xiǎn)來自股價(jià)的波動(dòng)。

股票型基金，風(fēng)險(xiǎn)比直接買股票小一點(diǎn)，因?yàn)樗顿Y一籃子股票，比如滬深300指數(shù)基金，相當(dāng)于一下子投資了300家優(yōu)質(zhì)上市公司的股票。

跟投資一只股票相比，風(fēng)險(xiǎn)就高度分散了，因此漲跌波動(dòng)也會(huì)比單只股票小很多。

但是比起債券型基金、貨幣型基金，股票基金的風(fēng)險(xiǎn)仍然要大很多。

我個(gè)人比較推薦通過長期的指數(shù)基金定投，來降低風(fēng)險(xiǎn)。

拿出一部分未來3～5年不會(huì)用到錢，規(guī)劃3～5年的時(shí)間，每月定額買進(jìn)低估值的寬基指數(shù)基金。

比如中證500現(xiàn)在處于低估區(qū)域，每月工資到賬，自動(dòng)劃去一部分做定投，就很好。

如果趕上市場下行，短期內(nèi)會(huì)有虧損的風(fēng)險(xiǎn)，但把基金定投時(shí)間拉長來看，大概率是賺錢的，長期年化收益可以達(dá)到10%～20%。

三、債權(quán)類的產(chǎn)品。

這類產(chǎn)品比較常見的就是國債、債券基金。

國債，就是國家跟你借錢，到期還本付息。

債券基金，主要投資于企業(yè)債、國債等，違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小一些。它的風(fēng)險(xiǎn)主要是信用風(fēng)險(xiǎn)，一般來說，國家賴賬的情況是極其少見的，常見的是企業(yè)經(jīng)營不善，欠債還不上。

所以在投資這類產(chǎn)品的時(shí)候，就要注意分辨借債企業(yè)的資質(zhì)、實(shí)力等等，如果你自己沒有這個(gè)把握，就盡量投資純債基金，短債基金。這兩種，在債券基金里面屬于風(fēng)險(xiǎn)比較小的。

或者就直接買國債，雖然收益最低，但是也最安全。

理論上，風(fēng)險(xiǎn)比貨幣基金大一點(diǎn)。

當(dāng)然，債券基金的收益率是有浮動(dòng)的，大多單日浮動(dòng)都不超過1%。短期內(nèi)存在虧損的可能，但長期來看，收益還是比較穩(wěn)健的，比貨幣基金高出兩三個(gè)點(diǎn)。

債券基金，是比較公認(rèn)的，適合做中長期資產(chǎn)配置的類型。

其實(shí)，債權(quán)類產(chǎn)品還有一種，就是P2P產(chǎn)品。本質(zhì)上，P2P產(chǎn)品就是一種高收益?zhèn)?，因?yàn)榻杩钊说男庞玫燃?jí)不高，還不了錢的可能性是有點(diǎn)高的。

所以，借給他錢，其實(shí)是要冒挺大風(fēng)險(xiǎn)的。怎么辦？只能付出高利息，作為別人冒險(xiǎn)借錢給他的回報(bào)。

所以我們能看到很多P2P產(chǎn)品的收益都能達(dá)到10%甚至更高。

但我暫時(shí)不建議普通人再去碰P2P投資了，因?yàn)楝F(xiàn)在整個(gè)行業(yè)的邏輯，已經(jīng)出現(xiàn)了很大的偏移，到現(xiàn)在為止，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)還繼續(xù)存在，以往很多我們用來判斷平臺(tái)好壞的標(biāo)準(zhǔn)，都已經(jīng)失效了。

對(duì)普通人來說，不碰，就對(duì)了。