存款本金越大，利率波動(dòng)對(duì)利息收入的影響就越大，而產(chǎn)品利率的高低，不僅與所選擇銀行有關(guān)，而且與產(chǎn)品種類有關(guān)，所以根據(jù)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和利率市場(chǎng)行情，要想使大額資金獲得更高利息，可以從以下兩個(gè)方面入手。

一是做好銀行的選擇。縱觀近期利率市場(chǎng)行情，各家商業(yè)銀行執(zhí)行利率都有一定差異，有時(shí)利差還比較大，以5年期定期存款為例，六大國(guó)有銀行一般執(zhí)行2.75%，而有的城商行和農(nóng)商行可以達(dá)到3-4%區(qū)間，而部分民營(yíng)銀行利率則可以達(dá)到或超過5%，所以要想獲得更高利息，選擇銀行也至關(guān)重要。

我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款利率從高到低，大致可以分為四個(gè)層級(jí)，即民營(yíng)銀行為最高層級(jí)，城商行農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行其次，12家全國(guó)性股份制銀行處于第三層級(jí)，6大國(guó)有銀行利率基本處于最底層。因此，最好優(yōu)先選擇第一、二層級(jí)的銀行，才能獲得更多利息。但考慮到安全性問題，最好分散到不同家庭成員名下，或分散存入不同銀行，使每個(gè)人或每個(gè)銀行存款金額不超過50萬(wàn)，在存款保險(xiǎn)條例保護(hù)下，也就高枕無(wú)憂了。

二是選擇好產(chǎn)品種類。根據(jù)安全性和效益性需求，可以參照以下順序做出選擇。

1.創(chuàng)新型存款。這類存款主要指民營(yíng)銀行和部分城商行和農(nóng)商行推出的網(wǎng)絡(luò)版創(chuàng)新型存款，俗稱智能存款，多見于第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)行銷售。其本質(zhì)上也是屬于銀行存款類產(chǎn)品，50萬(wàn)之內(nèi)受到存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，但5年期定期存款很多利率超過5%，1年期利率也超過4%，且提前支取靠檔計(jì)算利息，綜合性價(jià)比很高。

2.大額存單。就同一家銀行而言，普通定期存款利率一般比基準(zhǔn)利率上浮10-20%，而大額存單利率則可以上浮40-50%，部分城商行和農(nóng)商行最高可以上浮55%，大額資金存入大額存單產(chǎn)品也非常不錯(cuò)。

3.儲(chǔ)蓄國(guó)債。雖然目前儲(chǔ)蓄國(guó)債已經(jīng)停止發(fā)售（2019年11月最后一期），但可以預(yù)見明年也會(huì)繼續(xù)發(fā)行，而且利率也會(huì)高于一般定期存款同期利率，因?yàn)閮?chǔ)蓄國(guó)債有國(guó)家信用作為保證，被稱為最安全的投資工具，其安全性甚至超過銀行存款，因此非常適合保守型投資者。

4.結(jié)構(gòu)性存款。按照監(jiān)管要求，其本金納入存款管理，受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，非常安全，同時(shí)以小部分資金掛鉤金融衍生品，以博取更高收益，目前1年期結(jié)構(gòu)性存款收益率在5%左右，也很不錯(cuò)。

5.中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也可以是選項(xiàng)之一。目前銀行系理財(cái)產(chǎn)品超過90%以上都是中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然沒有保本承諾，但這主要與監(jiān)管要求有關(guān)，實(shí)際到期兌付率也很高，本金很安全，收益率在4-5%區(qū)間，適合短期，流動(dòng)性需求高的穩(wěn)健型投資者投資。

如果金額確實(shí)非常大，比如超過500-600萬(wàn)的客戶，已經(jīng)達(dá)到了私行客戶標(biāo)準(zhǔn)，大中型銀行都會(huì)推出私行理財(cái)產(chǎn)品（非公開發(fā)行），比如私募基金或信托理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率可以達(dá)到10%左右，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)多以中低風(fēng)險(xiǎn)R2和中等R3為主，非常適合愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，以獲得更高收益的穩(wěn)健型或平衡型投資者。