在山東省鄒平的大街小巷，有這么一群朝氣蓬勃的年輕人，他們平均年齡只有26歲，身著藍色西裝、手提產品服務材料，走街串巷、挨家挨戶地了解農民、商戶、小微企業的資金需求，推介適合的貸款品種——他們就是鄒平農商銀行微貸中心的客戶經理。

隨著大眾創新萬眾創業和城鎮化進程快速推進，隨之而來的小微企業主、個體工商戶、農戶各種經營和消費需求也旺盛起來。鄒平農商銀行圍繞小微企業、三農等重點領域和薄弱環節，加大普惠金融支持力度，深耕三農金融服務，擴大金融服務覆蓋面和可獲得性。截至2017年末，該行微貸中心共實地走訪13593戶，累計發放貸款2.68億元。

“挎包銀行”精神傳承

鄒平縣高新辦事處東崔村近年正在進行整體拆遷，全體村民都有機會買到新建樓房，但是部分村民卻因資金不足的問題，一時難圓“新居夢”。鄒平農商銀行微貸中心客戶經理在了解情況后，及時與村民取得聯系，認真分析其經營情況和償債能力，同時批量給十幾戶辦理了貸款，滿足了當地農民安居樂業的生活夢想。

據介紹，為全面深化金融服務，真正踐行“回歸本源、服務實體”的價值理念，2017年3月底，鄒平農商銀行組建了微貸中心，由16名青年員工組成，跑到鄉間地頭實實在在地調查走訪、提供服務，仿佛又回到了幾十年前信合人的“挎包銀行”，只不過這次挎的“包”是先進的德國IPC分析技術。

鄒平農商銀行微貸業務克服了冰冷的數據和指標控制，客戶經理做業務時，不需要客戶提供標準化財務報表，也不需要典型的抵質押品。他們借助一套內部科學的指標體系，通過計算借款申請人的資產負債率、平均月可支配收入來核定申請人的還款能力和貸款額度，并利用交叉驗證法將客戶提供的信息進行核對，既可以獲取精確的數據信息又可以驗證申請人的誠信。挎包銀行的精神傳承，加上現代科技手段的支撐，使得該行微貸中心風險控制手段到位、貸款服務快速高效，滿足了小微客戶的需求。

“微貸”新體驗

“微貸中心最大的變革就是服務模式的變革，徹底改變"坐門等客"的狀態，主動出擊、上門服務，在產品設計、服務流程、服務模式上堅持以客戶為中心，樹立廉潔、高效的市場形象。”鄒平農商銀行微貸中心負責人張文娟介紹。

記者了解到，在產品設計上，該行不斷結合當地資金需求，細化貸款產品，梳理形成了“商易貸”“農易貸”“薪易貸”三大類28個零售信貸產品，能夠滿足個體工商戶和中小企業主、農民、公職人員等不同群體的信貸需求。

在服務流程上，該行開通微信申貸、網上申貸功能，降低服務門檻，只要客戶發起申請，客戶經理就會在1個工作日內與客戶取得聯系，經過面談、調查、審議后，給予客戶明確答復，符合條件的及時發放，不符合條件的及時回復，說明理由。業務辦理過程中，每一名客戶經理都有專業的辦公設備隨身攜帶，將PAD、流量卡、身份證鑒別儀、移動信貸系統充分結合，上門服務，減少客戶跑銀行的次數，極大地提高了信貸服務效率，提升了客戶體驗。

在服務模式上，該行堅持陽光辦貸，“不喝客戶一口水、不吃客戶一頓飯”是他們的紀律要求，廉潔高效，為客戶提供優質、貼心的金融服務。

客戶小管家

“我們有的個體工商戶客戶，對自己的財務狀況以及資金需求量沒法像企業一樣明晰，他們不清楚什么是資產負債表、現金流量表，或者自己到底需要多少資金。”鄒平農商銀行微貸中心客戶經理賈蕙月說，“這時候，我們就充當了客戶的小管家，在為他們準備材料的同時，告訴他們一些基本的財務知識。”由于微貸中心的客戶多為商戶、夫妻店，財務管理隨意性強，客戶經理在考察調研的時候，幫助他們分析一些報表，充當客戶的小管家。

與此同時，微貸客戶經理也同步推廣農商行的其他金融服務，力爭成為客戶的主辦行和金融管家。

“2018年，我們將更加批量化、專業化、集約化，進一步提高運作效率和服務能力，計劃3年內實現放款戶數7000戶、累計放款金額18億元的目標。”鄒平農商銀行行長張式超說。