現(xiàn)在社會(huì)上許多人都會(huì)吐槽養(yǎng)老金問(wèn)題，屬實(shí)現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)邀納為一部分低收入人群帶來(lái)不少的壓力，并且延長(zhǎng)退休政策即將實(shí)施，許多人心中就會(huì)產(chǎn)生了些許疑問(wèn)，自己退休后拿到的養(yǎng)老金是否能抵過(guò)自己上繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)的錢?理財(cái)序針對(duì)這個(gè)問(wèn)題給予詳細(xì)的解答。

一、不同人群養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)的區(qū)別

養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)通常涉及到兩種人群，一種是有固定單位的人群，這部分人群在繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候，以本人繳費(fèi)工資為基數(shù)，由單位和個(gè)人按照法定比例分別繳納，當(dāng)前單位繳費(fèi)一般為20%左右，個(gè)人繳費(fèi)為8%。個(gè)人繳費(fèi)部分由單位代扣代繳。別一種為靈活就業(yè)人員，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是沒(méi)有固定的單位，從事商業(yè)或打工人員。這部分人群繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候通常以統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工平均工資60%至300%為基數(shù)，自主選擇繳費(fèi)工資基數(shù)，按20%比例繳納，一般是按年繳費(fèi)。

如果以上兩種人群同時(shí)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)年限一樣，但繳費(fèi)金額會(huì)有很多的差異。舉例說(shuō)明，一個(gè)在崗職工，一個(gè)靈活就業(yè)者，在崗職工以每月工資2500元算，每月個(gè)人部分需要繳納工資的8%，也就是200元錢。而如果是靈活就業(yè)者，自己需要繳納社會(huì)平均工資的20%，也按工資標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)3000算，自己需要拿500元錢。如要兩人都繳納三十年，那么所繳納金額差為：500×12×30-200×12×30=180000-72000=108000。但退休兩人退體工資是一樣的，有單位職工就要比沒(méi)單位職工省了108000元。

二、不交養(yǎng)老保險(xiǎn)，自己按月存錢會(huì)如何

如果有單位的人群，沒(méi)有選擇的余地，單位不可能將為你繳納20%的養(yǎng)老保險(xiǎn)打到你的工資里，而且即使你自己繳納工資8%的養(yǎng)老保險(xiǎn)，工作三十年之后領(lǐng)取退休金，還是合適的。但如果是自由職業(yè)者，賺得比較多，那么買養(yǎng)老保險(xiǎn)的錢可以忽略不計(jì)了，全當(dāng)給自己晚年的一個(gè)保障。如果一個(gè)普通打工者，繳納保險(xiǎn)會(huì)給你帶來(lái)很大的壓力，也許會(huì)減少孩子的教育投資和降低家庭的生活質(zhì)量。具體如何操作還需要自己決定，理財(cái)序簡(jiǎn)單計(jì)算一下，如果以每個(gè)月不繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，每月存五百元到銀行或者投資理財(cái)，（經(jīng)考察，一些地方銀行五年定期存款利率可達(dá)到5%以上）以年利率5%的收益標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，如果滿三十年，連本帶息應(yīng)該是40萬(wàn)以上，如果按照延遲退休的標(biāo)準(zhǔn)，男人65歲退休，那么至少需要交四十年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，我們每月將五百存四十年，連本帶息初步算一下，應(yīng)該達(dá)到７０萬(wàn)以上。有些人會(huì)說(shuō)，哪有這么多，每月５００×１２×４０＝２４萬(wàn)啊，那是不算利息的情況下得出的結(jié)果。你可以每年利息本金累加計(jì)算，看看有沒(méi)有這么多。65歲時(shí)擁有70萬(wàn)，可以每月從銀行取出4000元做生活費(fèi)，其余錢仍在銀行存利息，估計(jì)用20年是不成問(wèn)題的。就是可以維持你活到85歲。但是有一些人會(huì)提出疑問(wèn)，四十年后的4000元錢是否會(huì)因?yàn)橥ㄘ浥蛎浂H值呢，就不叫錢了?我們可以這樣考慮，每年繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的基數(shù)都在增長(zhǎng)，那么我們也不能每月只存五百元，四十年沒(méi)有變化。每月存到銀行的錢數(shù)隨著養(yǎng)老保險(xiǎn)基數(shù)的增長(zhǎng)也在增加。舉個(gè)例子，今年養(yǎng)老保險(xiǎn)每月需要交五百元錢，明年每月要增長(zhǎng)到600元錢，那么我們存的錢也要隨著養(yǎng)老保險(xiǎn)的基數(shù)增長(zhǎng)而相應(yīng)增加。四十年后我們存的利息和本金可能就要超過(guò)100萬(wàn)甚至更多，所以這樣算來(lái)，將錢自己存起來(lái)與繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)哪個(gè)合算的確是應(yīng)該好好衡量的一個(gè)問(wèn)題。當(dāng)然有幾個(gè)因素必須考慮，其一你是否會(huì)一直堅(jiān)持存錢，其二無(wú)論是存銀行也好還是投資理財(cái)也好，平均收益必須保證在年利率5%以上。