在日常的工作當(dāng)中，經(jīng)常要給人規(guī)劃理財方案，但是一份好的理財方案需要有幾個前提，知道具體的資金未來用途，風(fēng)險承受能力，家庭結(jié)構(gòu)，目前的收支情況和資產(chǎn)負債情況，這些都是最基本的。
在這個案例當(dāng)中，現(xiàn)在能知道的只有一點，資金180萬，目前購買銀行理財產(chǎn)品的年化收益率4%。
所以我先假設(shè)，這180萬就是這個家庭的主要資金，因為過去一直都放在銀行買理財產(chǎn)品，所以推斷沒有太多的投資經(jīng)驗，風(fēng)險承受能力比較低，希望盡可能保證安全的前提下，追求高一點點的收益。
我的建議如下：
一，活期：
計算一下自己家庭3~6個月的開支大約多少錢，把這筆錢放到更靈活的銀行理財產(chǎn)品里面。
現(xiàn)在手上的閑置資金有180萬，估計家庭每月花費也不會太低，假設(shè)每個月花1.5萬，建議把8萬到10萬，放在余額寶，或者短期的銀行理財產(chǎn)品里，方便隨時用。
這一筆錢并不是長期放在這里，雷打不動，慢慢累積了投資經(jīng)驗之后，可以放在一些收益更高的，同樣靈活的理財產(chǎn)品里，比如有些民營銀行提供的7天以上活期存款，年化收益率達到3.9%，比普通銀行理財產(chǎn)品更靈活，比余額寶的收益更高，都可以作為下一步。
二，大額存單：
咨詢當(dāng)?shù)氐你y行，看看哪個銀行的大額存單上浮幅度比較好，重點尋找城商行，或者農(nóng)商行。
由實體銀行網(wǎng)點提供的大額存單會讓人更放心一點，可以靠檔計息，所以也兼顧一定的靈活性。如果上浮50%以上，三年期的利率可以超過4%，在未來利率下行的預(yù)期下，這樣的收益率非常不錯。建議放100萬在這種大額存單里，但最好分開幾家銀行。
三，智能存款：
在一些第三方的金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺，可以找到一些挺不錯的，由民營銀行提供的智能存款，一年期三年期五年期定期存款的利率年化可以超過5%。
建議拿出60萬，分幾筆，幾個銀行，存放在這種智能存款里面。
四，基金定投：
歸納一下，10萬放在余額寶或者短期理財里，100萬放在大額存單，60萬放在智能存款。計算下來一年的利息大約7-8萬左右。還余下大約10萬左右。
剩下最后這一筆錢，我們來做一個稍有波動風(fēng)險的投資，那就是基金定投，按每個月5000~8000左右的額度，進行基金定投。
第1年基金定投用的錢就是剩下來的這10萬中的大部分，就算一年下來虧損百分之二三十，虧損了兩三萬，也足夠用上面其他錢所產(chǎn)生的利息彌補。
第2年繼續(xù)做基金定投，就是用上面這些錢產(chǎn)生的利息來做。
這其實就是一種結(jié)構(gòu)化理財?shù)乃季S，把大部分的錢放在安全穩(wěn)妥的地方，用產(chǎn)生的利息來做一個略有風(fēng)險的投資，從而提高收益率。
三五年之后不斷的累積了更多的投資經(jīng)驗，就可以調(diào)整上面的這些布局，也可以看著基金定投的收益成長情況，分配更多的錢在基金里面。
小結(jié)：
在本文的一開始，我們假設(shè)這180萬就是這個家庭的主要資金，而且風(fēng)險承受能力較低，所以給出了以上的基本建議。
但假如這個家庭還有大量的其他資產(chǎn)，承受更高的風(fēng)險，那么理財方案就應(yīng)該大有不同。
不同的家庭，總有不同的安排，有興趣可以看看財說得明白過去和未來發(fā)表的各種財務(wù)配置方案。