中國建設銀行，還房貸時余額不足應該和銀行聯系，補齊余額避免產生罰息。

現行銀行貸款罰息利率按照借款合同載明的貸款利率基礎上浮動30%至50%；

這給予了各家商業銀行一定的自主權，各商業銀行可在此范圍內自主浮動罰息利率；

銀行可在規定的范圍內自主浮動罰息利率。

但由于央行只規定了罰息利率的計算和浮動范圍，而沒有規定如何計算罰息，于是市場上出現了兩種計算逾期罰息的方法：單利計息方法和復利計息方法。

A：單利計算罰息方法：單利產生的利息是常數，所以罰息不會因為時間的拖延而產生用利息賺取利息的情況。目前大部分銀行采用的都是這種單利計算罰息的方法。例如：

①如果借款人有3000元期款未按期繳付，目前的五年以上貸款利率為7.205%（按基準利率上浮10%計算），如果在該利率的基礎上加收30%的罰息利率，那么年罰息利率為7.205%X(1＋30%)=9.3665%，日罰息利率即為9.3665%÷360(天)=0.026%。則延遲還款一個月的貸款人將接受罰息約23.42元。

②如果按照貸款利率加收50%的標準執行罰息，則年罰息利率為7.205%X(1＋50%)=10.8075%，日罰息利率為10.8075%÷360(天)=0.03%，在每月還款額仍為3000元的情況下，延遲還款一個月的貸款人將接受罰息約27元。

B：復利計算罰息方法：復利產生的利息是遞增的，所以罰息會因為時間的拖延而產生用利息賺取利息的情況。目前有個別銀行采用這種復利計算罰息的方法。采用這種方法計息是將每期還款中的本金和利息分開來計算。未償還的本金部分按照單利方式計算罰息，而未償還的利息部分按照復利方式計算罰息。例如：

如果某借款人有3000元期款未按期繳付，3000元期款中1200元為本金，1800元為利息，貸款年利率仍按7.205%計算，罰息利率為10.8075%。如借款人還款耽誤兩天，1200元本金部分按每天0.03%(=8.262%／360天)計收利息，兩天就是0.72元；1800元利息部分按0.03%計收復利，第一天的利息是0.54元，第二天的利息是(1800＋0.54)×0.03%，為0.5402元。兩天總共罰息1.8002元。