余額寶對于我來說，既不是存錢罐，也不是零錢包，而是一個資金周轉站。

所謂存錢罐，就是指理財工具，但是余額寶的收益率現在確實太低了，在里面存錢并不劃算，年化收益率只有2.5%不到，這個利率甚至低于銀行存款，更別說跑贏通貨膨脹和貨幣貶值了，所以我感覺余額寶已經不適合于作為存錢罐了。

所謂零錢包，就是日常消費花錢的支出放在里面，作為余額寶來說，當零錢包也不太合適，因為有更劃算的方法。一個是支付寶自己有花唄，而花唄消費是沒有利息的；另一個是有信用卡，信用卡消費也是次月還款。這兩個工具更適合于做零錢包，不但不占用現金，還不需要支付利息，何樂而不為呢。

所以現在來說，余額寶更像一個中轉站。通過花唄和信用卡消費之后，用余額寶進行還款。利用余額寶投資定期理財，基金定投，支出和收益都通過余額寶。

這樣看來，原來余額寶作為存錢罐和零錢包的功能，已經被分解了。存錢罐功能已經被更高級的理財產品替代，零錢包功能，已經被花唄和信用卡取代，余額寶已經成為一個理財和消費的中轉站。

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