余額寶作為日常零散資金理財(cái)，可以說是最合適的渠道之一。但是，要說作為主要理財(cái)渠道，我認(rèn)為是不合適的。現(xiàn)階段余額寶七日年化收益率約在2.5%左右，未來要說升至很高的水平，往三十年、五十年的角度思考，大概率可能維持在1.5%-3%之間，像最開始5%+以上的年化收益率可能一去不復(fù)返。

而一年期期限以下的理財(cái)產(chǎn)品，在同等級(jí)的情況下，要比余額寶高上許多。在這里我們還是先講講余額寶與貨幣基金之間的關(guān)系。余額寶，本身并沒有什么理財(cái)功能，而是作為一個(gè)連接平臺(tái)，連接著用戶與貨幣基金。而背后真正實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)氖秦泿呕稹Ｘ泿呕饘儆谥械惋L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很低，主要投資的渠道有銀行存款、大額存單、國(guó)債、逆回購(gòu)、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)?ldquo;無風(fēng)險(xiǎn)”“低風(fēng)險(xiǎn)”的產(chǎn)品。

從風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的角度講，貨幣基金為中低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。而同為中低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的銀行理財(cái)，現(xiàn)階段年化收益率一般在3%-6%之間，較余額寶現(xiàn)在2.5%左右的年化收益率部分產(chǎn)品能高出一倍。

題主本金15萬元，要說理財(cái)全部放在余額寶，雖然風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低，但并不合適。因?yàn)椋昊找媛室推渌械惋L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品很多。

我認(rèn)為可以將15萬元的本金分為多份理財(cái)，能有效的提升本金年化收益率。比如，日常可能動(dòng)用的資金就放在余額寶中，而其他的資金可以放在短期、中長(zhǎng)期固定期限中低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的銀行理財(cái)產(chǎn)品中。

一部分資金放在余額寶，是因?yàn)橛囝~寶有著便捷的支付方式，能即時(shí)支付，也能兩小時(shí)到賬。再加上中低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很低，所以應(yīng)對(duì)日常可能發(fā)生的事情，是合適的。而其他的資金用來固定期限的理財(cái)，能有效的提升年化收益率。

這樣，既能保證一定的資金靈活性，又是風(fēng)險(xiǎn)低且穩(wěn)定的。