先糾正一下，老百姓從銀行借款的合同關(guān)系中，老百姓稱為借款人（也叫主債務(wù)人），銀行才稱為貸款人，擔(dān)保人被稱為保證人，這就是貸款合同行為中的3個(gè)主體。
假如借款人（主債務(wù)人）去世，銀行第一時(shí)間應(yīng)該起訴借款人，還是擔(dān)保人呢？《擔(dān)保法》規(guī)定，必須根據(jù)簽訂保證合同的保證方式而定。有兩種保證方式，就有兩種不同的先后起訴順序，否則保證人可以對(duì)擔(dān)保債務(wù)行使抗辯權(quán)。
第一種是一般保證，是指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人（借款人）不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。通俗的說(shuō)，如果簽訂的是一般保證合同，當(dāng)借款人死亡時(shí)，銀行必須先起訴借款人。在借款人無(wú)能力還款時(shí)，比如無(wú)可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)等，銀行才可以繼續(xù)起訴保證人，否則保證可以對(duì)債務(wù)行使抗辯權(quán)，拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。
第二種，連帶責(zé)任保證。是指當(dāng)事人在保證合同中約定，保證人和債務(wù)人共同對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。即是說(shuō)如果簽訂的是連帶責(zé)任保證，那么銀行可以在借款人和保證人之間任意選擇一方進(jìn)行起訴，一般銀行以還款能力較強(qiáng)一方作為起訴對(duì)象，更利于收回本息。這種情況下，保證人如果對(duì)債務(wù)行使抗辯權(quán)，法院會(huì)判決抗辯無(wú)效，必須履行債務(wù)償還義務(wù)。
其實(shí)，在現(xiàn)實(shí)中銀行為了使自身利益受到最大限度的保障，將信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低，一般簽訂都是連帶責(zé)任擔(dān)保合同，或者根本就不明確約定是保證方式，而不明確約定保證方式的合同，在《擔(dān)保法》中同樣被視為連帶責(zé)任保證。因此，如果借款人去世，銀行完全可以第一時(shí)間起訴保證人。當(dāng)然，如果保證人在事前與銀行協(xié)商達(dá)成一致的，銀行也不會(huì)一定要走法律催收程序，起訴只是最后的手段。
因此，我們也得到一個(gè)教訓(xùn)，如果實(shí)在推脫不了，要給朋友借款擔(dān)保，也必須明確簽訂一般保證保證合同，而不是連帶責(zé)任保證合同，千萬(wàn)別糊涂，以免掉坑。