近日，有媒體報道，西安大學生小森(化名)赴河北找工作，卻在當?shù)胤咀詺ⅰＵ敿胰顺两诰薮蟮谋粗袝r，小森遺留下的電話卻每天接到大量來自網(wǎng)貸平臺的催款電話。家屬認為，小森的死可能與不堪網(wǎng)貸還款壓力有關。家屬查詢發(fā)現(xiàn)小森一共在網(wǎng)上53個平臺借了分期貸款。

青春年少時，生命逝去讓人唏噓。我們同時不禁要問，為什么一個借款人能通過一臺手機申請幾十家的貸款，怎樣才能防止此類事情的再度發(fā)生呢？

建立借款人適當性管理制度

現(xiàn)階段，網(wǎng)貸很多風險是因為把錢借給了不恰當?shù)娜耍屍湎萑雮鶆瘴C，導致很多的社會問題的發(fā)生。

網(wǎng)貸管理暫行辦法中規(guī)定：網(wǎng)貸中介機構(gòu)應對借款人的資格條件、信息的真實性進行必要審核；機構(gòu)不能向沒有還款能力或還款來源的借款人發(fā)放貸款。

在《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》中也要求“各類機構(gòu)應當遵守了解你的客戶原則，充分保護金融消費者權(quán)益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。應全面持續(xù)評估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等，審慎確定借款人適當性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、“冷靜期”要求、貸款用途限定、還款方式等。不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款。”

可見，平臺建立借款人適當性管理制度，對其進行適當性的管理，避免過度借貸，將有利于保護用戶權(quán)益，有利于規(guī)范平臺行為，有利于防范與化解行業(yè)的市場風險，促進市場健康可持續(xù)發(fā)展。

平臺除了建立客戶適當性管理制度，也應該加強自身風控建設，爭取從借貸開始就能夠以風控手段對借款人加以風險評估和審查，避免其過度借貸，而不是像以前的現(xiàn)金貸幾乎不考慮風控僅以高息去覆蓋壞賬。

信息共享預防多頭借貸

2017年11月份互金協(xié)會發(fā)布的《羊毛黨、多頭借貸、轉(zhuǎn)貸行為排查報告》顯示，從其排查的61家機構(gòu)的樣本結(jié)果看，用戶的多頭借貸比較嚴重，平均多頭借貸率為44.14%，最高達91.51%，最低5.32%。技術(shù)平臺監(jiān)測到有不少用戶存在向2家或2家以上平臺同時借貸的情況。

多頭借貸、過度借貸在很大程度上與個人征信體系不夠完善有關。近日，百行征信宣布正式掛牌，將在非傳統(tǒng)金融如網(wǎng)絡借貸領域開展個人征信活動，著力于解決當前個人征信產(chǎn)品的有效供給不足，機構(gòu)之間存在信息孤島，過度多頭借貸、詐騙借貸猖獗等亂象。

百行建立的個人征信信息互通共享，將最大限度彌補央行征信中心在個人信用信息領域的欠缺，有效打破個人信用記錄領域存在的信息割裂；擴大個人信用數(shù)據(jù)覆蓋范圍，增加征信有效供給；有利于塑造良好的信貸交易氛圍，遏制惡意欠貸、多頭借貸等現(xiàn)象；越來越多的失信網(wǎng)貸借款人受到懲戒后，有利于提升借款人的信用意識。

以百行為基礎的個人借貸征信體系的逐漸建立也將為防范過度借貸設立一道最初的防范閘門。

借款人的風險教育和宣傳

部分網(wǎng)貸借款人，受教育程度不高，金融知識貧乏，財務規(guī)劃混亂，風險識別和承擔風險的能力相對欠缺、信用意識缺失，容易遭受誤導、欺詐和不公正對待，應該開展相關風險提示和宣傳教育活動。

對借款人進行教育宣傳，幫助他們了解金融，了解市場，了解自身；倡導合理消費，量入為出，合理借貸，避免超前和過度，提倡成為理性、成熟的借款人；提高借款人識別不公平、欺詐性貸款活動和違法違規(guī)金融活動的能力，增強風險防范意識；培養(yǎng)借款人的信用意識，讓其意識到過度借貸且不及時歸還可能受到信用懲戒，影響正常生活。

機構(gòu)則應在提供服務之前反復提示借貸風險。在風險提示方面，充分提示實際息費和違約后果，在借款協(xié)議中注明風險提示。應通過多渠道進行金融知識宣傳普及活動和提示借貸風險，例如在平臺官網(wǎng)、微信公眾號、移動APP上開辟專欄進行宣傳警示教育。

行業(yè)協(xié)會也應積極發(fā)揮作用，利用平臺或相應渠道及時向會員和社會公眾提示相關風險。

設置借款冷靜期

設置冷靜期在其它領域早已有之，可有效防止沖動投資。例如，在《私募投資基金募集行為管理辦法》就規(guī)定基金合同應當約定給投資者設置不少于二十四小時的冷靜期，在冷靜期內(nèi)，投資人可以隨時解除合同，以防止投資人士沖動投資而造成損失。

在《關于規(guī)范整頓現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》中，要求從事現(xiàn)金貸業(yè)務的網(wǎng)貸機構(gòu)審慎確定借款人適當性并設置冷靜期。《上海市網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)合規(guī)審核與整改驗收工作指引表》同樣將冷靜期作為網(wǎng)貸機構(gòu)合規(guī)的必備要求之一。

“冷靜期”是為了避免借款人作出不符合其真實借款意愿和還款能力的沖動借款行為，給予借款人反悔的權(quán)利，借款人可以在設置的冷靜期內(nèi)取消借款申請進而恢復至未借款狀態(tài)。因此，可考慮將借款人的冷靜期時間節(jié)點應該放在貸前審核環(huán)節(jié)，既避免了后續(xù)借貸合同簽訂后違約責任糾紛，也可以在開端就規(guī)避過度沖動借貸行為的發(fā)生。

讓大家共同努力，從源頭擰緊網(wǎng)貸借款人的風險防控閥門，避免過度借貸的發(fā)生。